Холдирование средств: как работает временная блокировка платежей и как выбрать эквайера

Холдирование средств — это временная «заморозка» денег на карте покупателя при онлайн-оплате, когда сумма блокируется, но не списывается сразу. Такой механизм защищает и бизнес, и клиентов: компании получают гарантию платежа, а покупатели — возможность легко отменить заказ без сложных возвратов.

Например, при бронировании отеля сумма временно резервируется на карте, но окончательно списывается только после заселения, а при отмене — просто разблокируется, и деньги возвращаются покупателю. В статье разберём, как работает эта система, почему она выгодна для интернет-магазинов, туризма и других сфер и как бизнесу правильно настроить холдирование, чтобы минимизировать риски и повысить доверие клиентов.

Как работает холдирование средств в интернете

Холдирование, то есть отложенный платёж, — это многоэтапная операция, при которой банк не списывает деньги со счёта сразу, а блокирует их до полного завершения операции. В этот период ни покупатель, ни продавец не может их снять или использовать для других платежей. Окончательное списание — полностью или частично — происходит только после подтверждения сделки.

Этап 1. Оформление заказа и бронь

Покупатель выбирает товар или услугу, оформляет заказ. В этот момент магазин фиксирует заявку.

Этап 2. Ввод реквизитов и отправка запроса на авторизацию

Если это первый заказ клиента, он вводит данные карты на платёжной странице. Система формирует запрос в эквайер, чтобы подтвердить, что средства можно заблокировать.

Этап 3. Обработка запроса банком-эквайером

Эквайер, например сервис PayAnyWay, анализирует запрос: проверяет лимиты, статус карты и вероятность мошенничества. Если всё в порядке, запрос передаётся в эмитент, который выпустил карту.

Этап 4. Уведомление о блокировке средств

Банк-эмитент резервирует нужную сумму, уменьшая доступный баланс карты. Это и значит, что сумма захолдирована. Покупатель и магазин получают уведомление об успешной оплате, хотя реального списания ещё не было.

Этап 5. Проверка возможности выполнения заказа

Магазин проверяет заказ: есть ли товар в наличии, можно ли его доставить. Если всё в порядке, он отправляет эквайеру запрос на списание денег. Если нет — инициирует расхолдирование денежных средств.

Этап 6. Составление списка платежей или отмена удержания

При подтверждении сделки эквайер списывает деньги — полностью или частично — в пользу магазина. Если магазин отменяет сделку, банк-эмитент снимает блокировку, и они снова становятся доступны покупателю.

Этап 7. Завершение транзакции

Списанные средства поступают на расчётный счёт магазина согласно условиям эквайринга. Если магазин не подтвердил сделку в срок, банк автоматически разблокирует деньги.

Кто участвует

Таким образом, в процессе холдирования средств участвует пять сторон:

1. Покупатель, держатель карты, оформляет заказ и вводит данные банковской карты для оплаты.
2. Интернет-магазин проверяет, можно ли выполнить заказ, подтверждает списание или отменяет резервирование суммы. Делает он это через платёжный модуль.
3. Платёжный модуль, встроенный в интернет-магазин, проверяет транзакцию на мошенничество. Он же перенаправляет запрос в банк, клиентом которого является магазин. Кроме того, уведомляет все стороны о статусе операции. Пример такого модуля — интернет-эквайринг от PayAnyWay.
4. Эквайер получает запрос, проверяет его и отправляет в платёжную систему для связи с эмитентом. После завершения сделки эквайер переводит деньги на счёт магазина, удерживая свою комиссию.
5. Платёжная система, например МИР, поддерживает коммуникацию между банками, устанавливает правила проведения операций и гарантирует безопасность транзакций. Она же определяет максимальные сроки холдирования.
6. Банк-эмитент, то есть банк, выпустивший карту покупателя, получает запрос на блокировку средств. Он проверяет, достаточно ли средств на счёте, не заблокирована ли карта, нет ли подозрений в мошенничестве. Он резервирует сумму, уменьшая доступный баланс карты, — это и значит, что деньги захолдированы. А потом либо списывает деньги, либо снимает блокировку по запросу эквайера.

Вот как это работает на конкретном примере:

1. Покупатель, клиент «Аэрофлота»:
   → Выбирает билет за 25 000 ₽
   → Вводит в платёжную форму данные своей карты Сбера
   → Нажимает «Оплатить»
2. Платёжная форма PayAnyWay:
   → Проверяет данные карты
   → Отправляет запрос эквайеру «Аэрофлота» — «Альфа-Банку»
3. Эквайер «Альфа-Банк»:
   → Проверяет лимиты магазина
   → Передаёт запрос в платёжную систему МИР
4. Платёжная система МИР:
   → Проверяет транзакцию по международным правилам
   → Передаёт запрос в банк-эмитент — Сбер
5. Эмитент Сбер:
   → Замораживает 25 000 ₽ на карте клиента
   → Отправляет подтверждение по цепочке обратно
6. Магазин «Аэрофлот»:
   → Получает уведомление о заморозке
   → Подтверждает бронь места
7. Платёжная форма интернет-эквайринга PayAnyWay:
   → Инициирует списание 25 000 ₽ через эквайера «Альфа-Банк»
   → Деньги окончательно уходят магазину, то есть «Аэрофлоту»

Если покупатель отменит бронь или не подтвердит билет, то деньги вернутся на его карту автоматически.

Кому выгодно подключать холдирование

Вот основные сферы бизнеса, которые используют холдирование денежных средств.

Интернет-магазины и маркетплейсы

Электронная коммерция пользуется холдированием прежде всего, чтобы защититься от мошеннических операций. Средства блокируются на карте покупателя до момента фактической отгрузки товара. Такой подход значительно снижает количество случаев, когда заказ отменяется после оплаты.

Например, покупатель заказывает несколько пар обуви и не уверен, что ему подойдёт размер или фасон. Он получает заказ, примеряет и отказывается — от части или всего заказа. Тогда магазин просто отменяет холдирование, не выплачивая комиссию за полный цикл транзакции

Ещё системой удобно пользоваться при частичном выполнении заказов. Когда некоторых позиций нет на складе, списывается только сумма за доступные товары, а остальные деньги автоматически разблокируются. Так возврат для обеих сторон становится проще.

Турагентства

Туристическая отрасль работает с предоплатами через холдирование. При бронировании тура или билетов средства резервируются на карте клиента, но не списываются сразу. Так туристы спокойно планируют поездки, зная, что деньги не уйдут со счёта до подтверждения брони.

Если покупатель отменяет поездку, он легко может вернуть деньги. Туроператору не нужно проходить сложный процесс возврата платежей — достаточно расхолдировать деньги, и они автоматически станут доступны клиенту. Так значительно сокращается время на  обработку отмен.

Каршеринг и аренда транспорта

Сервисы по аренде автомобилей рискуют, что транспортное средство могут повредить. Через холдирование блокируют залоговую сумму, которую списывают, если водители нанесли ущерб. При этом клиенту не нужно вносить дополнительные деньги — они просто резервируются на карте.

Система также учитывает фактическое время использования автомобиля. Если клиент вернёт машину раньше запланированного срока, списывается сумма только за реальное время аренды. Так компания может устанавливать более гибкие тарифы с ориентацией на клиента.

Дополнительное преимущество блокировки средств — можно мгновенно проверять платёжеспособность клиента, когда он только оформляет заказ. Так снижаются риски, что заказчик не заплатит, а само бронирование проходит проще и быстрее.

Услуги с переменной стоимостью

Сервисы такси, доставки, логистики пользуются холдированием, чтобы заблокировать примерную сумму, а после того как услуга оказана, скорректировать её. Например, при поездке на такси сначала резервируется средняя стоимость маршрута, а после завершения поездки списывается точная сумма.

Этот механизм защищает исполнителей от неоплаченных заказов. Если у клиента есть проблемы с картой, например там недостаточно средств или счёт заблокирован, сервис сразу видит это и может принять меры. В свою очередь, клиенты не сталкиваются с неожиданными блокировками крупных сумм.

На какой срок можно заблокировать деньги

Сроки блокировки средств при холдировании — параметр, который влияет на финансовые процессы и тянет за собой и бизнес-процессы.

Стандартные сроки блокировки

В зависимости от сферы деятельности и типа операции, сроки холдирования могут существенно различаться. Для большинства интернет-магазинов устанавливается короткий период блокировки — от 3 до 7 дней. Этого времени обычно достаточно, чтобы проверить заказ и организовать доставку

Если товар покупают под заказ или поставка сложная, устанавливается средний период холдирования — от 7 до 14 дней. За такой срок магазины успевают удостовериться, что они могут выполнить заказ и доставить его.

Самый длительный период блокировки — до 30 дней — используют в туристических сферах, аренде и гостиничном бизнесе. Это связано с особенностями отраслей, где клиенты бронируют услугу предварительно и нужно, чтобы заказ можно было отменить.

Стандартные сроки холдирования

Что влияет на срок заморозки

На продолжительность холдирования влияет политика банка-эмитента, выпустившего карту покупателя. Каждый финансовый институт устанавливает свои лимиты и правила, которые могут отличаться для разных типов карт.

Важную роль играют и правила платёжных систем, которые устанавливают максимально допустимые сроки блокировки средств. Для большинства операций этот лимит составляет 30 дней, хотя для некоторых категорий услуг могут быть исключения.

Специфика конкретного бизнеса также влияет на сроки холдирования. Чтобы определить оптимальный период блокировки оплаты, учитывают время, необходимое для выполнения обязательств, сезонные колебания спроса и другие отраслевые особенности.

Чем блокировка денег отличается от других механик

Холдирование отличается от других финансовых механик автоматической разблокировкой средств. Если магазин не подтверждает списание в установленный срок, деньги автоматически возвращаются на счёт покупателя, и ему не нужно делать что-то для того, чтобы вернуть деньги, например писать заявления, предъявлять чеки.

Кроме того, система предусматривает возможность частичного списания средств. Это особенно удобно для услуг с переменной стоимостью — в таком случае списывается только фактическая сумма, а остаток автоматически разблокируется. Иногда (при оказании длительных услуг) можно продлить срок холдирования, но для этого всегда нужно согласие держателя карты.

Что нужно знать о блокировке обеим сторонам сделки

Для бизнеса крайне важно чётко указывать сроки холдирования в условиях оплаты и упростить подтверждение заказов. Так можно снизить финансовые риски и выстроить прозрачные отношения с клиентами.

Покупателям рекомендуется внимательно знакомиться с условиями оплаты, учитывать заблокированные средства при планировании личных расходов, а если возникают вопросы — обращаться за разъяснениями в свой банк.

Точные сроки холдирования всегда указываются в договоре эквайринга и могут быть адаптированы под специфику конкретного бизнеса. Например, при работе с интернет-эквайрингом PayAnyWay можно настроить оптимальные параметры с учётом особенности вашей компании и потребностей клиентов.

Плюсы холдирования

Холдировать — это значит обеспечивать безопасность и удобство для всех участников платёжного процесса. Вот ключевые выгоды механизма:

• Повышенная безопасность операций. Из-за временной блокировки мошенники не могут моментально выводить деньги. Так есть время на то, чтобы вычислить и предотвратить незаконные транзакции.
• Соответствие законодательным требованиям. Холдирование помогает соблюдать закон о возврате платежей. Если клиент передумал, деньги можно быстро разблокировать. Не нужно оформлять возврат через банк. Это особенно критично для цифровых товаров и онлайн-услуг, где обычно возврат средств занимает несколько рабочих дней.
• Финансовая гибкость. Холдирование даёт бизнесу чёткое понимание будущих поступлений — деньги клиента уже зарезервированы на его карте и гарантированно поступят на счёт магазина после выполнения заказа. Это позволяет планировать расходы и избегать кассовых разрывов, ведь бизнес точно знает, какие суммы и когда получит. Хотя средства временно недоступны, такая система защищает от рисков и помогает вести дела стабильно.
• Гарантия платёжеспособности клиента. Система проверяет, что у покупателя есть деньги на карте, прежде чем магазин начнёт собирать его заказ. Так исполнитель не потратится на упаковку и доставку товара, который в итоге не будет оплачен.
• Контроль личных финансов — преимущество для потребителей. Когда клиент платит картой, сумма временно блокируется, но не списывается сразу — так он видит, сколько реально может потратить, и не уйдёт в минус, особенно если пользуется кредиткой.
• Упрощённая процедура возврата. Если покупатель передумает, деньги сразу вернутся на карту — без задержек и лишних списаний. Клиенты это ценят.
• Экономия на банковских комиссиях. Если клиент отменил заказ, бизнес не платит лишних комиссий. Чем больше заказов, тем больше экономия.