Когда покупатель прикладывает банковскую карту к терминалу или сканирует QR-код на сайте, то практически мгновенно получает сообщение об удачной оплате. Но в эти секунды происходят десятки процессов: от проверки данных счёта клиента до выявления признаков мошенничества. Система, которая осуществляет это, называется процессингом. Она следит, чтобы платежи проходили бесперебойно и безопасно, без неё были бы невозможны покупки в интернете, онлайн-переводы, оплата с помощью банковского терминала. В статье мы подробно расскажем, что такое процессинг простыми словами: как он работает, какие есть виды.
Что такое процессинг
Процессинг — это система, которая помогает передавать, проверять и подтверждать платежи между покупателем иvпродавцом. Это посредник, который за считаные секунды узнаёт, откуда пришёл платёж, достаточно ли денег у покупателя, не заблокирована ли карта и можно л завершить операцию.
Процессинговая система — это механизм, который позволяет:
- Мгновенно связать продавца и банк покупателя.
- Подтвердить платёж и начать перевод средств.
- Зафиксировать всю информацию о транзакции — она может понадобиться в случае споров, при возврате средств, для бухгалтерии, финансовой отчётности и т.д.
- Обеспечить безопасность платежей — система шифрует данные, чтобы их не перехватили злоумышленники, и оценивает, не похожа ли операция на мошенническую.
Если бизнес подключает эквайринг, процессинг автоматически идёт «в комплекте». Потому что одно не может существовать без другого: без процессинга эквайринг не сможет обрабатывать транзакции, а без эквайринга продавец не подключится к процессингу напрямую.
Часто у эквайринг-сервисов есть свой процессинговый центр, например как у PayAnyWay. Если его нет, платформы подключаются к внешним, обычно это партнёрские банки или коммерческие организации.
Участники процессинга
Процессинг — это не автономный механизм. Он задействует сразу несколько сторон, каждая из которых выполняет свою роль — от инициирования платежа до его завершения. Рассмотрим основных участников процесса:
Клиент — инициатор операции. Покупатель оплачивает товары или услуги на сайте продавца с помощью банковской карты, электронного кошелька, СБП, Pay-методов. Клиенту не нужно знать, что такое процессинг, он его и не заметит.
Продавец — получатель средств. Это может быть компания или индивидуальный предприниматель, который продаёт товары или предоставляет услуги онлайн. Чтобы принимать оплату, продавцу необходимо подключить сервис приёма платежей, например интернет-эквайринг.
Банк-эмитент — выпустил карту клиента. Банк проверяет, хватает ли средств на счёте, соответствует ли транзакция параметрам безопасности, нет ли признаков мошенничества. Затем либо подтверждает операцию, либо отклоняет.
Банк-эквайер — обслуживает продавца. Получает подтверждённый запрос от эмитента, списывает деньги со счёта клиента и переводит продавцу.
Платёжный процессор — связующее звено между участниками. Это система, которая обрабатывает платежи: принимает запросы с сайта продавца, передаёт в банк покупателя, возвращает ответ о результате операции. На всех этапах она шифрует и защищает данные. Нередко у эквайринг-сервисов есть свой платёжный процессор, если нет — обращаются в банки или в другие организации.
Платёжная система — инфраструктурный координатор. Например, Visa, Mastercard, МИР. Они устанавливают правила взаимодействия между банками и следят за выполнением стандартов: как должны выглядеть запросы, в каком формате передавать данные, какие протоколы использовать.
Этапы процессинга простыми словами
Платёж проходит за 1–2 секунды, и за это время успевает случиться множество операций. Вот как происходит процессинг поэтапно:
1. Приём платежей. Покупатель решает оплатить продукт, выбирает способ оплаты, вводит данные. После запрос моментально уходит на обработку в процессинговую компанию — эта система запускает проверку и осуществление транзакции.
2. Обработка платежа. Процессинговая система получает платёжный запрос и направляет его на проверку в банк-эмитент клиента. Банк должен выяснить:
- достоверны ли реквизиты карты;
- не истёк ли срок действия;
- не дублируется ли транзакция;
- не вызывает ли платёж подозрения по антифрод-фильтрам — это системы и правила, которые помогают выявлять подозрительные или мошеннические платежи.
Если всё в порядке, банк отправляет разрешение на транзакцию обратно к платёжному процессору.
Чтобы всё прошло без сбоев, система использует алгоритмы маршрутизации и резервные каналы — если основной не отвечает, запрос уйдёт по другому пути.
3. Списание и зачисление средств. Если банк подтвердил операцию, система инициирует движение денег: со счёта клиента списывают средства, и они поступают на счёт продавца через банк-эквайер. При этом сервис эквайринга сразу удерживает комиссию.
Иногда деньги от покупок поступают на счёт продавца в течение 1–3 дней. В PayAnyWay это происходит моментально.
4. Завершение транзакции. Процессинговый центр отправляет финальные статусы всем участникам:
- Покупателю — информация об успешной или отклонённой оплате, это может быть СМС, push-уведомление в приложении или электронное письмо.
- Продавцу — отчёт об операции в личном кабинете или CRM.
Все данные записываются в журнал транзакций (внутреннюю базу данных системы) для аналитики, бухгалтерии, разрешения спорных ситуаций или чарджбэков — когда банк или платёжная система принудительно возвращает деньги покупателю, потому что он сумел оспорить сделку.
Виды процессинга
Процессинг охватывает разные сценарии оплаты — от покупок в супермаркете до онлайн-заказов. Для каждой ситуации есть свой вид процессинга, рассмотрим основные:
Платёжный процессинг для торговых точек. Это метод обработки платежей на физической точке — когда клиент платит банковской картой через терминал. Например, такой процессинг используют в продуктовых магазинах, аптеках, заправках, кафе и т.д.
Как работает:
- Клиент вставляет или прикладывает карту к терминалу.
- Терминал отправляет запрос в процессинговый центр.
- Процессинговая система проверяет платёж и запрашивает разрешение у банка-эмитента.
- Система получает подтверждение → оплата проходит → чек печатается.
Интернет-процессинг. Это метод оплаты товаров и услуг через интернет. Покупатели могут расплачиваться банковской картой, электронным кошельком. Например, это помогает проводить онлайн-платежи в интернет-магазинах, на маркетплейсах, платформах услуг, при подключении подписок.
Как работает:
- Клиент вводит данные карты или выбирает способ оплаты на сайте.
- Процессинговая система (например, PayAnyWay) получает запрос и начинает проверку данных.
- Средства списываются и зачисляются продавцу.
- Покупатель и продавец получают уведомления о результате операции.
Мобильный процессинг. Это метод обработки транзакций с помощью мобильных устройств: смартфонов, планшетов. Клиенты оплачивают товары или услуги не физическими картами, а благодаря бесконтактным технологиям оплаты или сканированию QR-кода. Систему могут применять и в онлайн, и в физических точках продаж.
Как работает:
- Покупатель оплачивает продукт с мобильного устройства.
- Запрос уходит в процессинговый центр.
- Далее платёж проходит так же, как в интернет- или офлайн-эквайринге.
Типы процессинга
Процессинг условно делят на типы по юридической «прозрачности». В зависимости от того, насколько легальны платёжные операции, он бывает «белый», «серый» и «чёрный».
«Белый». Полностью легальный, проходит через лицензированные банки, соответствует требованиям регуляторов (ЦБ РФ), применяет сертифицированные шлюзы и протоколы безопасности. Такой процессинг предоставляет отчётность, гарантирует защиту прав потребителей и соблюдение законодательства. Например, к нему относится интернет-эквайринг PayAnyWay.
«Серый». Используется в сферах, где есть высокая налоговая нагрузка или законодательные ограничения. Часто «серые» процессинги регистрируются за пределами страны, работают в офшорах. Формально это законно, но вызывает вопросы у регуляторов (ЦБ РФ, ФНС). Такую систему могут использовать сайты со взрослым контентом, онлайн-казино и т.п.
«Чёрный». Осуществляет нелегальные схемы приёма платежей, может быть связан с офшорами, криптовалютами и подменой MCC-кодов — четырёхзначных номеров, которые помогают определить категорию покупки. «Чёрный» процессинг опасен: есть риск блокировки счетов, уголовной ответственности и потери деловой репутации.
У «серых» и «чёрных» процессингов обычно высокие комиссии — это связано с повышенным риском. Бизнесу самостоятельно выйти на них не так просто, они работают конфиденциально, а ещё их часто блокируют.
Ещё по теме:
Холдирование средств: как работает временная блокировка платежей и как выбрать эквайера
Безопасность платежей
Государство контролирует оборот средств в экономике, поэтому создаёт строгие правила для всех, кто организует платёжные транзакции. Также это важно для защиты личных данных граждан. Рассмотрим, как именно процессинговые системы должны поддерживать безопасность пользователей:
Шифрование данных. Вся информация, которая проходит через процессинг, передаётся в зашифрованном виде. Это касается реквизитов карты, сумм. Системы используют стандарты TLS/SSL, различные алгоритмы, чтобы никакой злоумышленник не мог перехватить или расшифровать данные.
Стандарты PCI DSS. Чтобы заниматься процессингом, компании-провайдеры обязаны получить международный сертификат стандарта безопасности данных PCI DSS. Каждый год нужно заново подтверждать соответствие ему.
PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) разработали международные платёжные системы Visa, Mastercard, American Express, JCB и Discover. Они включили в стандарт 12 основополагающих требований, которые снижают риск утечек, кибератак, финансовых потерь. Вот часть из них:
- Создание и поддержка безопасной сети — использовать брандмауэр для защиты данных пользователей, устанавливать уникальные пароли и настройки безопасности для всех систем.
- Мониторинг и тестирование сети — вести журналы безопасности, регулярно тестировать системы и процессы безопасности.
- Защита данных владельцев карточек — шифровать передачу данных о платёжных картах по открытым и общественным сетям, сохранять минимум данных и удалять ненужные.
3D Secure. Это когда банк требует ввести дополнительный код, подтвердить платёж через push-уведомление в приложении или с помощью биометрии. Такая усиленная защита позволяет убедиться, что платёж совершает держатель карты.
Антифрод-системы. Для мониторинга и предотвращения мошеннических операций. Системы в режиме реального времени проверяют каждый платёж по десяткам фильтров. Если хотя бы по одному из них транзакция покажется подозрительной, операцию отклонят. Например, системам не понравится, если с карты пытаются произвести оплаты из разных стран. Или слишком частые платежи с интервалом менее минуты.
Платёжная система PayAnyWay уделяет особое внимание безопасности. Вот как устроена её защита:
- Раздельная защита входа и операций: чтобы войти в личный кабинет и совершить платёж, нужны разные пароли. Даже если кто-то получит доступ к аккаунту, он не сможет сразу перевести деньги.
- Шифрование данных: вся информация, включая данные карты, передаётся в зашифрованном виде по системе PKCS #1 SHA-1 с RSA.
- Ограничение по IP-адресам: платёжная система может работать только с разрешённых компьютеров или серверов, что снижает риск несанкционированного доступа.
- Журнал доступа: каждое подключение к системе записывается — откуда, когда и кто заходил. Это помогает быстро обнаружить подозрительную активность.
- Круглосуточный контроль: специалисты службы безопасности следят за операциями 24/7. При любых подозрениях система может автоматически приостановить платёж и начать проверку.
Преимущества и ограничения
У процессинга есть ряд преимуществ и ограничений для бизнеса:
| Преимущества | Ограничения |
|---|---|
| Поддержка большинства способов оплаты: клиенты могут оплачивать продукты банковскими картами, электронными кошельками, СБП, Pay-методами. Это снижает риск, что покупатель не найдёт удобный способ оплатить и уйдёт | Комиссии за транзакции: важно закладывать в экономику бизнеса, что сервисы берут 1–3% от каждого платежа. Чтобы не пострадать от комиссий, выбирайте эквайринги с прозрачными тарифами. Так вы точно будете знать, сколько и за что нужно платить |
| Быстрая обработка платежей: от оплаты до подтверждения платежа проходит 2–3 секунды. Клиенты остаются довольными оперативным сервисом, и бизнес не теряет покупателей | Зависимость от стороннего поставщика: если в системе произойдёт сбой, вы не сможете принимать оплату. Есть риск потерять клиентов. Выбирайте проверенные эквайринги, которые могут обеспечить бесперебойную работу |
| Безопасность и защита от мошенничества: данные бизнеса и клиентов тщательно зашифрованы | Риск блокировки и заморозки средств: такое может произойти в серых нишах и при подозрениях на мошенничество. Процессинг или банк может временно приостановить выплаты |
| Автоматизация учётов и возвратов: интеграция с CRM, 1С, кассами упрощает бухгалтерию, позволяет удобно контролировать оплаты и возвраты | Интеграция может требовать времени и ресурсов: для настройки приёма платежей могут потребоваться программисты |
| Рекуррентные списания: можно предлагать клиентам оформить подписку с автоматическими списаниями денег в определённый период |
Резюме: что значит процессинг
Мы подробно рассмотрели, что такое процессинг — это «мозг» платёжной инфраструктуры. Он делает так, чтобы оплата проходила быстро, безопасно, без сбоев. Процессинг бывает разным: «белым», «чёрным», «мобильным». Выбор подходящего варианта зависит от сферы, рисков и требований бизнеса.
Процессинг помогает бизнесу:
- увеличить конверсию и продажи;
- упростить учёт и аналитику;
- защититься от мошенничества и чарджбэков.
Если вам нужно настроить стабильный приём платежей на сайте или в мобильном приложении, обращайтесь к интернет-эквайрингу PayAnyWay от Монеты. Компания помогает бизнесу получать онлайн-оплату с 2005 года, сотрудничает с такими крупными компаниями, как Boxberry, GetCourse, Skyeng, «АльфаСтрахование» и другими. Оставляйте заявку на сайте, чтобы менеджер связался с вами и проконсультировал.