Банк-эквайер и банк-эмитент: что это, в чём разница и как выбрать

Если покупатель пришёл в магазин, а там нельзя расплатиться картой — это уже негативный опыт клиента и убытки для бизнеса. Ведь клиенту нужно доставать наличные или идти их снимать. Кто-то просто останется этим недоволен, а кто-то пойдёт к конкурентам.

68% россиян предпочитают оплачивать картой или QR-кодом все свои покупки. Для банков оплата — сложный поэтапный процесс в несколько шагов с участием системы безналичных платежей, который умещается в эти секунды. В то же время безналичные платежи значительно упрощают учёт для бизнеса.

Система безналичных платежей — способ оплаты, при котором деньги переводятся с одного счёта на другой без использования наличных. Например, оплата картой или телефоном — это безналичный платёж.

В статье расскажем:

• что такое банк-эмитент и банк-эквайер;
• чем отличаются банки и зачем они предпринимателям;
• как работают безналичные расчёты;
• как выбрать подходящий банк-эквайер.

Что такое банк-эквайер

Так называется компания, которая предоставляет эквайринг — услугу по приёму безналичной оплаты. Эквайер — это банк продавца, который обрабатывает все платежи от покупателей.

Как это работает. Бизнес подаёт заявку на подключение эквайринга, а банк предоставляет все необходимые услуги. Если это торговый эквайринг, то сотрудники финансовой организации привозят, подключают и настраивают оборудование для приёма безналичных платежей. Так клиенты смогут оплачивать свои покупки банковскими картами, телефоном, QR-кодом или другими способами.

Сколько будет стоить эквайринг, что будет в него входить и как это будет работать, зависит от выбранной услуги и условий конкретной финансовой организации.

Функции банка-эквайера:

• Предоставление оборудования и ПО для приёма платежей.
• Техподдержка клиентов — ИП и юрлиц.
• Обработка запросов на авторизацию карт и отправка запросов эмитенту.
• Перечисление средств со счёта покупателя на счёт продавца.
• Ведение электронного документооборота.

Кто обязан подключить эквайринг. По закону «О защите прав потребителей» если выручка торговой точки за предыдущий год больше 20 млн рублей, то бизнес обязан принимать оплату картой. Все остальные предприниматели и юридические лица могут по желанию подключить эквайринг, чтобы принимать оплату по безналичному расчёту.

Подробнее о том, как принимать платежи и какие преимущества это несёт бизнесу, рассказали в статье «Что такое эквайринг и как его подключить».

Как банк-эквайер участвует в процессе обработки платежей:

• Эквайер проверяет, можно ли списать деньги с карты пользователя.
• Холдирует средства — замораживает нужную сумму ещё до перевода.
• Запрашивает разрешение на списание у банка, который выпустил карту покупателя.
• Перечисляет деньги покупателя продавцу.
• Формирует чеки для обеих сторон сделки.

Все процессы автоматизированы и занимают секунды. Именно поэтому для покупателей это выглядит так:

• Клиент прикладывает карту или телефон с NFC-чипом к терминалу.
• Операция одобрена, деньги списаны.
• Кассовая машина или POS-терминал печатает чек.
• Продавец отдаёт товар клиенту вместе с чеком.

Транзакция — любая финансовая операция по карте. Это может быть пополнение, снятие наличных, оплата или возврат.

Как банк обеспечивает безопасность платежей. Финансовая организация не просто переводит деньги от  покупателя продавцу — она ещё и гарантирует, что это происходит быстро и безопасно. Информация передаётся в зашифрованном виде, чтобы исключить возможность её перехвата, а подозрительные операции блокируются в реальном времени.

Кроме того, финучреждение может заблокировать транзакцию, если:

• на карте недостаточно средств или она заблокирована;
• пользователь не подтверждает операцию кодом из СМС или push-уведомления.

На каждом чеке указывается информация о банке, который обрабатывал транзакцию, его реквизиты и телефон для связи. Если у покупателя появятся вопросы по оплате, он может обратиться для решения ситуации.

Покупатель видит только поле для карты и кнопку оплаты. Внутри системы партнёр видит живую аналитику, статистику по купленным товарам и прозрачный расчёт комиссий

Что такое банк-эмитент

Это банк, который отвечает за выпуск и работу дебетовых и кредитных карт клиентов, работу банкоматов, приём и выдачу наличных.

Эмитент проверяет карту при каждом платеже и отправляет подтверждение. Без этого деньги не поступят в магазин.

Основные функции:

• Выпуск карт для пользователей.
• Подтверждение операций.
• Ведение и обслуживание счетов клиентов.
• Техподдержка пользователей.
• Защита от мошенничества, блокировка подозрительных операций.
• Контроль счетов клиентов на совершение незаконных операций.
• Предложение дополнительных платных услуг.
• Ведение учёта и предоставление отчётности клиенту по всем операциям.
• Обеспечение бесперебойной работы за границами домашнего региона и в некоторых других странах, если это позволяет платёжная система — посредник между плательщиком и получателем денег.

Банк-эмитент постоянно сотрудничает с международными и национальными платёжными системами — Visa, Mastercard, МИР и другими. Кроме того, он соблюдает протоколы и стандарты безопасности для корректной обработки каждой транзакции.

Роль в процессе обработки платежей:

• Выпускает и обслуживает банковские карты.
• Обрабатывает запросы на авторизацию и холдирование средств.
• Проверяет подлинность карты и наличие на ней необходимой суммы.
• Списывает деньги по запросу эквайера.

Если произойдёт сбой или эмитент ответит отказом по любой причине — оплата не пройдёт.

За деятельностью эмитентов как эквайеров постоянно следит регулятор — Центральный банк РФ. Если ЦБ РФ обнаружит нарушения в ведении деятельности или фальсификацию операций кредитной организации, то такой банк будет исключён из федерального реестра.

Отличия между эквайером и эмитентом

Эквайер и эмитент выполняют разные функции. Если эквайер заключает договор с продавцом и обрабатывает его поступления, то эмитент, наоборот, выпускает и обслуживает карты покупателей, дебетовые и кредитные.

Обратите внимание. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одной и той же организацией. Например, магазин и его клиент могут оба обслуживаться в Сбере или «Альфа-Банке» — тогда банк будет одновременно эмитентом и эквайером.

Как проходит оплата

Мы уже разобрали выше, как операция выглядит для продавца и покупателя. Теперь расскажем о технической стороне в деталях — так будет проще принять, что операция может занимать время или отклоняться. Фактически процесс сложнее, чем мы описали выше, в нём участвует пять контрагентов: продавец и клиент, банки эмитента и эквайера, а также платёжная система карты покупателя.

Как проходит финансовая операция:

1. Покупатель прикладывает карту или сканирует QR-код, чтобы устройство считало данные.
2. Информация в зашифрованном виде передаётся эквайеру.
3. Далее информация отправляется в платёжную систему (Visa, Mastercard, МИР и другие), которая выполняет проверку — можно ли списать деньги, нет ли арестов и ограничений.
4. После проверки платёжная система передаёт данные эмитенту и запрашивает информацию, достаточно ли средств для списания.
5. Если всё в порядке, то эмитент отправляет подтверждение транзакции одновременно эквайеру и на терминал оплаты.
6. Деньги списываются с карты клиента на расчётный счёт продавца.
7. Терминал распечатывает чек покупки.

Схема алгоритма оплаты

Как выбрать банк-эквайер

Выбирать банк для своей организации нужно ответственно, ведь от условий сотрудничества будет зависеть, насколько комфортно вам вести бизнес, а покупателям — оплачивать покупки.

При выборе эквайера важно опираться на определённые критерии, чтобы обеспечить стабильность и безопасность работы бизнеса. Среди этих критериев — репутация и надёжность, условия предоставления услуг, сравнение тарифов и скорость подключения. Расскажем о тех, что больше других влияют на работу любого предприятия.

Комиссии и тарифы

Стоимость услуг может быть в виде комиссии за каждую операцию или фиксированного тарифного плана ежемесячно. Чаще это комиссия — процент от суммы платежей. Чтобы выбрать, сравните условия и предложения на рынке, а также предложения для разных видов бизнеса внутри одной кредитной организации.

Например, у платёжного сервиса Монета прозрачные условия: платформа не берёт абонентской платы, а комиссию списывают только при успешных платежах. А также подключение занимает обычно всего один рабочий день. При этом представителю бизнеса не нужно приезжать в офис — можно подписать договор через ЭДО.

Качество поддержки и обслуживания клиентов

Важно, чтобы сотрудники организации могли быстро ответить на ваши вопросы и помочь разобраться в случае проблем или сбоев в работе. Изучите отзывы или позвоните на горячую линию, чтобы посмотреть, насколько компетентны и дружелюбны консультанты.

В Монете сотрудники не только отвечают на вопросы 24/7 и помогают с запуском бизнеса, но и дают протестировать систему до начала работы.

Скорость обработки платежей

После проведения транзакции деньги могут поступать на расчётный счёт продавца в течение 1-3 дней, часто на следующий день после оплаты. Значит, вы сможете использовать эту часть выручки для оплаты коммунальных услуг, перевести зарплату сотрудникам или потратить на другие срочные цели. Насколько быстро вы будете получать деньги, зависит от условий конкретного договора и выбранных услуг.

Скорость подключения

Скорость подключения тоже важна. Каждый день, когда у вас не стоит терминал или нет возможности оплатить покупку на сайте, вы потенциально теряете доход. Подключение в некоторых банках может занимать недели, а в других это возможно за день. Уточните сроки заранее.

Например, при подключении интернет-эквайринга от Монеты вы сможете принимать платежи уже в день подключения.

Типы платежей

Заранее изучите, какие технологии поддерживает выбранная организация — принимает ли платежи через банковские карты с любой платёжной системой, СБП, QR-коды, смартфоны и другие средства оплаты.

Подробнее о типах платежей для оплаты на сайте мы рассказали в статье «Как подключить оплату на сайте: пошаговое руководство для бизнеса».

Монета — универсальное решение для приёма оплаты в интернете. Сервис поддерживает более 70 готовых интеграций с популярными CMS, а также предлагает гибкие инструменты для разработчиков (SDK и API). Вы можете настроить любые способы оплаты — так, как удобно вам и вашим покупателям.

Безопасность

Кредитная организация должна защищать персональные данные своих клиентов на высоком уровне и не допускать нарушения конфиденциальности информации об операциях.

Денежные средства клиентов также должны быть надёжно защищены от хищения и несанкционированного доступа с помощью технических средств и системы страхования.

Чтобы не допускать утечки данных или кражи средств, стоит работать только с банками и сервисами, у которых есть лицензия ЦБ РФ на осуществление подобной деятельности. Лицензию выдают только в случаях, когда регуляторы видят нулевую вероятность невыполнения обязательств со стороны кредитной организации. Проверить наличие лицензии можно на сайтах:

• ЦБ РФ в разделе проверки участников финансового рынка.
• ФНС в разделе «Сервисы и госуслуги».
• Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — проверьте, может ли принимать новых вкладчиков.

У Монеты есть лицензия ЦБ РФ №3508-К, которая даёт право на банковские операции. С 2005 года компания принимает платежи для интернет-магазинов, маркетплейсов, сервисов регулярных платежей, МФО и таксопарков.

Репутация и надёжность

Оцените финансовую устойчивость организации: чем больше у компании свободных денег, тем лучше она защищена от экономических потрясений.

Чтобы было проще оценить репутацию банка, можно посмотреть на его основных клиентов. Например, среди клиентов Монеты известные компании — TravelLine, РСХБ, «Ростелеком», Boxberry, «АльфаСтрахование» и Skyeng.

Зарегистрироваться и начать принимать платежи →

Дополнительные услуги

Банк-эквайер также может:

• предоставить программное обеспечение для работы интернет- и мобильного эквайринга;
• поддерживать интеграции с различными CMS — в Монете их более 70;
• консультировать бизнес по вопросам транзакций и работы системы;
• формировать и передавать предпринимателю отчёты и необходимую аналитику по проведённым операциям.

Если вам нужны дополнительные функции и услуги, это можно обсудить с сотрудником во время заключения договора.