Комиссия за эквайринг: разбираем платёж и учимся на него влиять

В мире, где 38% покупателей вообще не носят с собой наличные, отказ от приёма карт — это как закрытие магазина на несколько часов в день. Но подключая безналичные платежи, предприниматели часто видят только итоговый размер комиссии за эквайринг и не знают, что это — целая экосистема с несколькими участниками, каждый из которых получает свою часть вознаграждения.

Если вы знаете, как делятся комиссионные между участниками и от чего зависит процент по эквайрингу, это поможет оптимизировать расходы и экономить на платежах. Это не фиксированная сумма, а переменная, которая зависит от разных факторов. Например, от того, кредитной или дебетовой картой расплатился клиент, или от вашего продукта — цветы, бытовая техника или оплата услуг ЖКХ.

Эквайринг: что это и в чём преимущества

Так называется технология для продавцов, которая позволяет принимать безналичные платежи от покупателей через карты или системы бесконтактной оплаты. Подключить услугу можно через эквайера — банк или платёжный сервис. Бывает торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

Бизнес без эквайринга неизбежно теряет часть прибыли как минимум от клиентов, которые могли бы расплатиться только картой. Безналичная оплата приносит с собой явные преимущества:

• Увеличивается выручка. Средний чек организаций после подключения безнала растёт на 15–20%, особенно это относится к торговому эквайрингу. Также у пользователей появляется возможность оплатить товар кредитной картой или согласиться на спонтанную покупку.
• Расширяется клиентская база. По итогам опроса kp.ru, 38% людей почти не носят с собой наличные, платят картой или по QR-коду. Если у предпринимателя нет возможности безналичной оплаты — они идут к конкурентам. Ещё 25% опрошенных носят с собой не больше 1000 рублей и стараются везде платить карточкой.
• Увеличивается скорость обслуживания. Клиенту не нужно искать нужную сумму для оплаты, а продавцу — считать и выдавать сдачу.
• Улучшается безопасность. Работа с наличными — это всегда риск фальшивых купюр и кражи денег из кассы, в том числе сотрудниками. При оплате картой средства защищены и точно попадут на счёт предпринимателя.
• Расширяется география. С помощью интернет-эквайринга продавец услуг может реализовать продукцию по всему миру. Например, курс или консультацию сможет купить человек из любой точки мира.
• Возможность детально анализировать данные. Все операции автоматически отражаются в личном кабинете, 1C или истории онлайн-кассы. Руководитель или владелец бизнеса может изучать информацию, чтобы увеличить эффективность работы компании и прибыль.
• Онлайн-сервисы запоминают данные карт. При оплате онлайн на сайте клиент может поставить галочку, и платёжная система запомнит его реквизиты. Тогда пользователю будет удобно совершать повторные покупки, выше вероятность, что он вернётся. Такая функция есть у PayAnyWay.

Минус у эквайринга только один — это не бесплатно. Нужно платить комиссию за услуги и обслуживание оборудования, если вы приобретали терминал.

Кто участвует в интернет-эквайринге

В каждой операции эквайринга участвует пять сторон:

• Продавец. Компания или ИП, который предоставляет товары или услуги и принимает оплату через эквайринг.
• Эквайер. Банк или сервис, который предоставляет продавцу оборудование для приёма платежей и проводит платежи от покупателей продавцу.
• Эмитент. Банк, который выпустил карту покупателя. Отвечает за проверку денег на счёте клиента и списывает нужную сумму.
• Клиент. Человек, который приобретает товар или услугу у продавца.
• Платёжная система. Посредник, который помогает передавать данные между эквайером и эмитентом, — например, МИР или Visa.

Подробно об их работе и о том, как проходит финансовая операция, мы рассказывали в статье «Банк-эквайер и банк-эмитент: что это, в чём разница и как выбрать».

Что такое комиссия за эквайринг и как она формируется

Если простыми словами, то так называется процент от суммы покупки, который перечисляется банкам и платёжной системе за работу.

Продавец может подключить услугу эквайринга бесплатно — нужно только выбрать эквайера и подать заявление. Но за работу эквайринга и его участников есть комиссия, в среднем 1,5–3% от суммы каждой операции. Сколько точно будет списываться — обязательно указывается в договоре. Например, при подключении эквайера PayAnyWay комиссия будет ниже, чем при работе с банком

Пример. Покупатель приобрёл в магазине фен, у него списали с карты 5000 рублей. Магазин получит 4900 рублей с учётом вычета комиссии за эквайринг в размере 2%. 100 рублей будет разделено между банками и платёжной системой — 80 рублей уйдёт платёжной системе и примерно по 10 каждому банку.

Разберём подробнее, из чего состоит вознаграждение за эквайринг и кому оно перечисляется.

Межбанковская комиссия

Также называется интерчендж (Interchange Fee) и составляет до 80% от всей суммы вознаграждения — это 80 рублей из примера выше, которые отправятся эмитенту. Платёжная система решает, в каком объёме списывать платёж, в зависимости:

• от типа карты — дебетовая или кредитная, стандартная или премиальная, российская или зарубежная;
• категории (кода MCC) торговой точки — фастфуд, цветы, электроника и др.;
• типа проведения операции — чипом карты (нужно купить терминал для приёма средств), бесконтактным платежом или по QR-коду (не нужен терминал, достаточно стикера), онлайн.

Интерчендж отправляется банку-эмитенту, который выпустил карту покупателя.

Вознаграждение платёжной системы

Платёж в размере 5–10% от всей суммы комиссии также снимает платёжная система за использование своей инфраструктуры:

• Обработку операции.
• Обеспечение безопасности.
• Развитие системы.
• Поддержку работоспособности.

Комиссия банка-эквайера

Обычно это до 15–20% от всей комиссии или около 0,1–0,2% от стоимости товара. Списывается на все расходы банка, связанные с эквайрингом: обеспечение безопасности, поддержку работоспособности оборудования, техническую поддержку продавцов и покупателей, маркетинг и продвижение.

Комиссия банка за эквайринг включает в себя:

• Процент от суммы транзакции. Может быть фиксированным, в размере 0,5–1,5% от размера чека клиента, или разным, в зависимости от типа карты клиента, сферы деятельности бизнеса и других факторов, которые мы разберём ниже.
• Фиксированный платёж за саму транзакцию. Списывается за каждую операцию эквайринга вне зависимости от суммы, обычно 0,2–0,8 рубля.
• Дополнительные услуги. Подключает сам продавец, если они ему нужны. Среди допуслуг обработка возвратов и аналитика по операциям.

Факторы, которые могут изменить размер комиссии

Размер вознаграждения может меняться в зависимости от разных факторов. Каждый из них обязательно прописан в договоре, поэтому здесь коротко рассмотрим, что может влиять на комиссию.

Тип карты

Размер комиссии всегда зависит от того, какой картой расплачивается покупатель:

• Дешевле дебетовые.
• Дороже кредитные.
• Индивидуальные условия для премиальных и корпоративных карт.

Если карта иностранная, то платёж будет в несколько раз больше. Например, если за платёж по дебетовой карте списывается 2%, то по иностранной в среднем 10–12%.

Тип операции

От способа приёма платежей тоже зависит размер списания. Каждый банк устанавливает свои суммы, но в среднем это:

• дешевле при оплате через обычные терминалы;
• дороже через интернет-эквайринг;
• по-разному при бесконтактных платежах.

Чтобы оптимизировать расходы и привлечь больше клиентов, стоит подключать сразу несколько вариантов оплаты.

Объём продаж

Чем выше оборот у продавца и больше платежей в месяц, тем ниже процент. Поэтому у крупных федеральных сетей обычно льготные тарифы, а малый бизнес работает по стандартным ставкам.

Категория бизнеса (код MCC)

Это код продавца, который указывает на вид его деятельности и уровень риска. По коду банк определит категорию операции и снимет комиссию. Так у магазина молочных товаров платёж будет намного меньше, чем у сайта турагентств.

Риск связан с вероятностью мошенничества, проблемами с репутацией бизнеса, количеством возвратов и возможными ограничениями от регулирующих органов.

Есть три стандартные категории:

• Низкорисковые (low-risk). Это стабильные отрасли с высокой репутацией, относительно небольшим чеком и низким процентом возвратов. Это могут быть магазины продуктов, выпечка, товары массового потребления и другие аналогичные заведения.
• Среднерисковые (middle-risk). Бизнес с умеренными рисками и средними показателями во всём: финансах, вероятности возвратов до 1% от общего оборота и неплохой репутации. Это могут быть магазины с большим ассортиментом, с бытовой техникой, гипермаркеты.
• Высокорисковые (high-risk). Отрасли деятельности с непроверенной историей работы, нестабильно работающие или с частыми попытками обмана. Даже если бизнес просто зарегистрирован в стране с высоким уровнем мошенничества или в офшорных зонах, он автоматически попадает в категорию high-risk. Обычно это сайты для взрослых, ставки на спорт, стартапы.

Каждый банк сам определяет, какие сферы деятельности компаний для него относятся к низкому риску, какие к среднему, а какие к высокому. Некоторые банки не работают с частью высокорисковых типов бизнеса, а иногда отказывают в обслуживании без объяснения причин.

Любой бизнес должен соблюдать требования законодательства и платёжных систем. Поэтому есть два маленьких списка товаров, которые нельзя продавать онлайн:

Перед подключением каждая торговая точка проходит проверку. Если обнаружится нарушение — бизнес не будет подключён к эквайрингу.

Банк-эквайер

Банк предпринимателя и платёжный сервис обязательно прописывает свои комиссионные в договоре. Размер платежей часто зависит от тарифа обслуживания, который выберет компания. Стоит внимательно его изучить — иногда в «выгодном» тарифе скрываются дополнительные платежи и проценты.

Эквайер может снизить комиссионные в нескольких случаях:

• Долгосрочное сотрудничество — чем дольше сотрудничество с компанией, тем выгоднее условия.
• Конкуренция среди банков — появление новых тарифов у других финансовых учреждений мотивирует снижать платежи.
• Диапазон или минимальный оборот — в договоре может быть прописано снижение комиссионных при соблюдении определённого оборота в месяц.
• Новые клиенты — некоторые организации предлагают выгодные условия в первый год сотрудничества.
• Маркетинговые акции — используются для продвижения финансовых услуг и привлечения большего количества клиентов, обычно это снижение ставок.

Эквайер может повысить комиссию, но делает это редко. Например, если выросли ставки платёжных систем или Центрального банка.

Как выбрать партнёра для подключения эквайринга

От поставщика безналичной оплаты напрямую зависит комиссия, качество предоставляемых услуг и удобство работы. Чтобы вам было проще выбрать тип провайдера — заранее определите удобный для себя тип провайдера.

Тип провайдера

Услугу безнала могут предоставлять организации только двух типов:

Банк. Эквайринг только часть его комплексного обслуживания. При обслуживании в этом учреждении можно получить бизнес-карту, юридическую поддержку или другие услуги. Из минусов — банк нельзя назвать гибкой организацией. Новые способы оплаты добавляют с большой задержкой, подключение может занимать неделю или больше, на изменение условий сотрудничества он идёт неохотно.

Электронный платёжный сервис. Организация-посредник между продавцом и банком. Здесь обычно больше способов оплаты и разные виды интеграции. Платёжный и готовность меняться при появлении новых способов оплаты. Можно подключиться и в тот же день начать принимать оплату от клиентов.

Критерии выбора

На рынке эквайринга уже действует множество предложений и регулярно появляются новые от банков и платёжных сервисов. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, стоит обратить внимание на несколько ключевых критериев:

• Надёжность организации. Проверьте, насколько эта организация стабильна и как давно работает. Лучше выбирать партнёра с хорошей репутацией и высокой поддержкой пользователей.
• Требования к обороту. Стоит выбирать среди тех организаций, у которых тарифы минимально зависят от размеров ежемесячного оборота бизнеса.
• Условия предоставления оборудования. Устройства могут предлагать в аренду, бесплатно или в продажу компаниям. Рассчитайте заранее, какой вариант более выгодный для вас. Также узнайте, можно ли по условиям договора использовать устройства других организаций.
• Скорость зачисления средств. Проверяйте сроки поступления денег на счёт (от одного дня до недели). Если вам необходимо перечисление выручки в день поступления от клиента, это повысит стоимость обслуживания.
• Стоимость техобслуживания. Устанавливается индивидуально для каждого клиента, зависит от оборота, направления деятельности, моделей техники и их количества, а также территориальной удалённости торговой точки от стабильного интернета. Перед началом сотрудничества вам рассчитают, сколько нужно платить.
• Качество техпомощи. Проверьте, насколько оперативно банк решает возникающие проблемы и помогает клиентам. Много информации можно найти в отзывах и на форумах предпринимателей.

Выберите из этих критериев несколько актуальных для вашего бизнеса и сравните по ним несколько организаций. Например, для ИП или ООО со скромными доходами будут важны требования к обороту. Крупным компаниям, наоборот, важнее окажется скорость обработки операций и зачисления сумм на счёт.

Обязательно внимательно изучите договор — в нём не должно быть непонятных вознаграждений и платежей, а также скрытых доплат за аренду, использование или подключение оборудования. Если у вас остаются вопросы — задайте их представителю эквайера и попросите показать, как рассчитать расходы на эквайринг для вашего бизнеса.

Как снизить комиссию за эквайринг

Обратите внимание. Компания может включить комиссию в итоговую цену на товар или сделать скидку при оплате наличными. Но законом о защите прав потребителей запрещено устанавливать разные цены на один товар в зависимости от способа оплаты.

Плата за эквайринг снижает доход, особенно существенно это для малого и среднего бизнеса. Есть несколько способов снизить этот показатель:

• Используйте систему лояльности. Скидки и бонусы для клиентов привлекают больше покупателей. Чем больше транзакций, тем больше оборот у компании.
• Минимизируйте возвраты платежей. Чем меньше товаров возвращают покупатели, тем больше доверия к бизнесу у банковских систем. Это влияет на уровень риска и на размер комиссии.
• Рассматривайте платёжные сервисы. Принимать оплату от клиентов можно не только через банк, но и через сервисы, например через PayAnyWay. У них меньше процент по эквайрингу, и его берут только за успешные платежи от клиентов.
• Продумайте необходимость терминалов и их количество. Например, небольшой интернет-магазин может обходиться только онлайн-кассой, а овощной палатке на улице достаточно одного терминала для работы.
• Проверьте MCC-код. Убедитесь, что ваш код соответствует деятельности. Возможно, есть более подходящий код с меньшей комиссией.

Что нужно запомнить

• С помощью эквайринга бизнес может увеличивать выручку, расширять клиентскую базу, повышать скорость обслуживания и безопасность финансовых операций.
• Комиссия за эквайринг (в среднем 1,5–3% от суммы операции) — это плата за услугу, которая распределяется между тремя основными участниками: банком-эмитентом, платёжной системой и банком-эквайером.
• Ставка комиссионного вознаграждения не является фиксированной и зависит от множества условий — например, от объёма продаж компании, сферы работы бизнеса и даже типа карты покупателя.
• Как посчитать эквайринг — изучить условия договора и использовать калькулятор либо попросить рассчитать сотрудника организации.
• Подключить эквайринг можно через банк или электронный платёжный сервис. При выборе стоит оценить надёжность провайдера, его требования к обороту, условия предоставления оборудования, скорость зачисления денег на счёт и качество технической поддержки.
• Бизнес может уменьшить расходы на эквайринг разными способами — например, через увеличение оборота, минимизацию количества возвратов и работу с платёжными сервисами.

Эквайринг — важный инструмент для развития практически любого бизнеса. Чтобы не только внедрить безналичные платежи, но и оптимизировать некоторые расходы, советуем внимательно подходить к вопросу выбора поставщика эквайринга.