С 2019 года покупатели могут оплачивать покупки не только наличными или картой, но и смартфоном через Систему быстрых платежей (СБП). Для этого достаточно навести камеру смартфона на QR-код и подтвердить перевод в приложении банка. За этой привычной технологией стоит инфраструктура СБП, созданная по заказу Центробанка.
Такой способ оплаты предлагают многие эквайеры. Например, НКО Монета обеспечивает приём платежей через собственный сервис PayAnyWay. Для бизнеса это означает не просто новый канал безналичной оплаты, а возможность экономить на комиссиях и предлагать покупателям дополнительный способ расчёта. Переводы по СБП работают быстро, безопасно и подходят как для онлайн-, так и для офлайн-торговли.
В этой статье разберём, какие виды QR-кодов бывают, как сделать QR-код по СБП и возможна ли оплата по QR без онлайн-кассы.
Что такое QR-код
Это изображение в виде квадрата (реже прямоугольника) с зашифрованной информацией. QR изобрёл японский инженер в 1994 году для использования в автопромышленности, когда оказалось, что вместительности обычного линейного штрихкода недостаточно. Как и штрихкод, QR содержит зашифрованную информацию, но эти технологии имеют и отличия:
| Штрихкод | QR-код |
|---|---|
 |
 |
| Состоит из вертикальных полос различной ширины | Состоит из квадратных модулей, похожих на пиксели |
| Вместительность небольшая: в изображении можно зашифровать 40 буквенно-цифровых символов | Вместительность высокая: в изображении можно зашифровать до 4296 буквенно-цифровых символов |
| Сканируется лазером и требует правильного выравнивания при сканировании | Сканируется камерой смартфона под любым углом, выравнивания не требует |
| Устойчивость к повреждениям низкая, так как нет встроенной коррекции ошибок. Это значит, что, если изображение частично сотрётся или загрязнится, лазер его не считает | Устойчивость к повреждениям высокая. Есть четыре уровня коррекции ошибок: можно прочитать изображение, даже если оно повреждено на 7, 15, 25 или 30% |
| Можно зашифровать номер товара или партии, ISBN книги, трек-номер посылки и любую другую недлинную информацию | Можно зашифровать цифры и текст, например ссылку на сайт, контакты, геолокацию, Wi-Fi-доступ, платёжные реквизиты и другую информацию |
Есть специальные сервисы, которые позволяют делать такие изображения: например, qrcod.ru, qrmakers.ru, qrcoder.ru и другие. С помощью таких сервисов можно зашифровать в коде много вариантов информации:
Сервисы могут создать код любого формата: от координат на карте до ссылки на профиль в соцсети
Сгенерированный QR может быть не только чёрно-белым, но и любых других контрастных цветов, главное, чтобы сканер легко различал этот контраст. Пиксели могут быть не только квадратными, но и других форм. Кроме того, изображение может содержать логотип компании.
С нестандартным дизайном, логотипом и другими цветами
Всё это не влияет на читаемость изображения, но позволяет делать его элементом бренда компании.
Далее поговорим о QR-кодах, в которых зашифровываются платёжные реквизиты и которые используются для денежных переводов по СБП.
Что такое СБП
Система быстрых платежей, или СБП, — это сервис мгновенных переводов между банками. Его запустил Центральный банк России вместе с НСПК — Национальной системой платёжных карт.
Центробанк является оператором СБП — устанавливает правила, следит за безопасностью и контролирует участников.
НСПК — платёжный и клиринговый центр системы, то есть исполнитель. Эта организация проводит переводы и ведёт их учёт. А ещё НСПК управляет картами «Мир» и отвечает за работу всей платёжной инфраструктуры в России.
Участники СБП — это банки и НКО, которые подключены к системе. Например, НКО Монета, разработавшая сервис PayAnyWay, является участником СБП, а значит, может напрямую предоставлять клиентам переводы через эту систему. Полный список участников есть на сайте Системы быстрых платежей.
СБП используют физические лица и бизнес:
- Люди переводят деньги друг другу, вводя вместо платёжных данных карты номер телефона получателя. Деньги поступают на ту карту получателя, к которой привязан его телефонный номер.
- Бизнес принимает оплату от покупателей-физлиц. Для этого он получает QR от эквайера и предоставляет изображение покупателю, который сканирует его приложением своего банка и оплачивает покупку без карты. Деньги списываются с карточного счёта покупателя и уходят на расчётный счёт продавца.
СБП делает переводы между банками более быстрыми и удобными за счёт того, что они проходят напрямую, минуя платёжные системы типа Visa, Mastercard или МИР. Сервис работает круглосуточно без выходных, а деньги перечисляются моментально. Комиссии для бизнеса минимальны, а для физлиц — отсутствуют.
Прежде чем разобраться, как сделать QR-код СБП, поясним, какие преимущества даёт этот способ и как происходит оплата.
Виды QR-кодов для СБП
Есть несколько видов QR-кодов для работы с Системой быстрых платежей. Рассмотрим их:
- Статический. Эквайер выдаёт его бизнесу единоразово. Такой код используется для приёма оплаты от разных клиентов. Его можно разместить на сайте или на кассе магазина. Срок его действия не ограничен.
- Динамический. Эквайер формирует новый код для каждой транзакции. Он имеет срок действия и по его истечении становится недействительным.
- С фиксированной суммой. В изображение «вшиты» не только реквизиты продавца, но и сумма покупки. Отсканировав код, покупатель сразу её видит и не может изменить.
- С открытой суммой. Код содержит только реквизиты продавца, а поле для суммы остаётся пустым, и покупатель сам её вводит.
- Гибкий код. Это статический QR, к которому продавец через личный кабинет эквайера может прикреплять разные счета.
Помимо этого, некоторые эквайеры использую QR как способ перенаправить покупателя на страницу с выбором способа оплаты. В этом случае после сканирования изображения покупатель видит страницу с разными вариантами оплаты, среди которых может быть СБП. Выбирая оплату через Систему быстрых платежей, покупатель либо попадает в банковское приложение и подтверждает оплату, либо платит на странице эквайера, вводя код из пуш-уведомления от банка.
Например, в платёжном сервисе PayAnyWay вы можете создать изображение, которое будет вести вашего клиента на страницу с выбором вариантов оплаты. Но поскольку сервис PayAnyWay разработан НКО Монета, которая напрямую подключена к СБП, то также вы можете сформировать для покупателя код с прямым переходом в банковское приложение.
Но если эквайер не подключён к СБП напрямую, например когда это агрегатор, то он не может делать коды с прямым переходом. В этом случае используется создание QR для перенаправления на выбор варианта оплаты.
Преимущества оплаты по QR-коду для покупателей и продавцов
Оплата по QR через СБП используется как отдельный вид эквайринга. Её предлагают бизнесу эквайеры: банки, НКО и агрегаторы. Этот способ выгоден как для самих продавцов, так и для покупателей.
Выгода для покупателя в том, что он может самостоятельно отсканировать изображение и расплатиться из того банковского приложения, которое ему удобнее. Он сам контролирует процесс оплаты, подтверждая её с помощью пуш-уведомления из приложения банка, кода из СМС или биометрией. При этом ему не нужно носить с собой наличные или банковскую карту.
Для бизнеса преимущество оплаты по QR-коду в том, что это самый дешёвый вариант. Центробанк ограничил комиссии, которые эквайер может брать с продавца. Максимальная комиссия — 0,7%, а для социально значимых товаров и услуг — 0,2 и 0,4%.
Как происходит оплата по QR-коду
Рассмотрим, как работает эта технология со стороны покупателя и продавца.
Покупатель сканирует изображение, которое предоставляет ему продавец. Он может сделать это двумя вариантами:
- Камерой смартфона. В большинстве современных моделей функция распознавания QR встроена в стандартное приложение камеры. Покупатель наводит камеру смартфона на код, попадает на страницу со списком банковских приложений, выбирает нужное и сразу видит реквизиты для оплаты. Ему остаётся только её подтвердить. Если же камера не распознаёт код автоматически, клиент может установить сканер QR из магазина Google Play, App Store или AppGallery.
- Функцией в банковском приложении. Клиент самостоятельно выбирает нужное банковское приложение из установленных на его смартфоне. Далее он нажимает на вкладку или кнопку «Оплата по QR», сканирует изображение и подтверждает оплату.
Продавец получает QR от эквайера в личном кабинете или приложении, а также через эквайринговый терминал или онлайн-кассу, синхронизированную с терминалом.
Задача продавца — предоставить это изображение покупателю, чтобы тот мог отсканировать его смартфоном. При онлайн-торговле QR можно разместить на сайте, прислать личным сообщением в мессенджер или по почте. При продажах через физические торговые точки его можно распечатать на бумаге и повесить на кассе, разместить на столике в виде наклейки, дать считать с экрана онлайн-кассы или смарт-терминала, вывести на специальный дисплей.
Далее поговорим о том, как создать QR-код для оплаты по СБП.
Как сделать статический QR-код СБП
Для создания статического изображения есть основные шаги:
- Ввод данных — указывается торговая точка, счёт для зачисления, описание, фиксированная сумма или «без суммы».
- Создание QR — нажимается кнопка «Создать» или «Сохранить», и система формирует изображение.
- Сохранение или распечатка — изображение можно скачать в электронном виде, чтобы потом разместить на сайте или отправить покупателю через интернет. Или его можно распечатать для размещения в точке продаж.
Как сделать динамический QR-код
Если эквайер предлагает такую услугу, у вас будет возможность выбрать тип кода — динамический. Шаги в этом случае будут следующими:
Выберите способ генерации:
- в личном кабинете эквайера;
- через кассовое программное обеспечение;
- или через API-интеграцию, если у вас интернет-магазин или приложение.
Укажите параметры для каждой оплаты — уникальный номер заказа, сумму, описание. В офлайн-магазине при работе через кассовое ПО кассир обычно вручную вводит только сумму, а остальное подтягивается автоматически. В интернет-магазине при наличии интеграции все параметры формируются системой автоматически. Если же интеграции нет — продавец заполняет их вручную в личном кабинете.
Сгенерируйте и используйте изображение. Оно создаётся на одну операцию, затем вы можете вывести его на экран или передать покупателю иным способом.
В большинстве случаев динамический код содержит сумму, чтобы клиенту не нужно было её вводить вручную. Это ускоряет оплату и снижает риск ошибок, особенно в офлайн-магазинах. Но возможен вариант без «вшитой» суммы.
Чтобы законно принимать онлайн-платежи, мало знать, как сделать QR-код СБП, нужно понимать, когда и как подключать онлайн-кассу.
Нужна ли касса при оплате по QR
Онлайн-касса, или по-другому контрольно-кассовая техника (ККТ), — это аппарат, который выполняет сразу несколько функций:
- Формирует для покупателей бумажные или электронные кассовые чеки.
- Сохраняет данные обо всех кассовых операциях на специальном чипе памяти — фискальном накопителе (ФН).
- В режиме реального времени через интернет передаёт данные обо всех операциях оператору фискальных данных (ОФД), а оттуда данные поступают в налоговую.
Использование онлайн-касс регулирует закон №54-ФЗ «О применении ККТ при расчётах на территории РФ». И согласно этому закону, онлайн-кассу обязан применять практически весь бизнес, продающий товары или услуги населению — обычным покупателям, физлицам.
Но в законе есть исключения — виды деятельности и ситуации, при которых применение ККТ необязательно. Все эти исключения прописаны в статье 2 закона №54-ФЗ. Например, к таким исключениям относятся ИП и организации, работающие в отдалённых или труднодоступных местностях, некоторые ИП на патенте, самозанятые.
Если ваш бизнес не попадает под исключения, описанные в статье 2 закона №54-ФЗ, то вы обязаны применять онлайн-кассу в дополнение к любому виду эквайринга, в том числе и по СБП. Это необходимо потому, что сам по себе эквайринг не заменяет онлайн-кассу, не берёт на себя её функции.
Если вы организуете оплату через СБП при торговле офлайн, скорее всего, вам понадобится физическая онлайн-касса. Она может быть в виде отдельного аппарата, к которому подключается эквайринговый терминал. Либо можно приобрести или арендовать смарт-терминал — мобильный аппарат, который в одном корпусе совмещает онлайн-кассу и эквайринговый терминал.
Если вы организуете оплату по СБП при торговле через интернет, вам понадобится облачная онлайн-касса. Это аппарат, который умеет печатать только электронные кассовые чеки и передавать ОФД, чтобы тот рассылал их покупателям. При этом облачную кассу можно не покупать, а арендовать. В этом случае она будет располагаться и обслуживаться в дата-центре вашего партнёра, а вы получите к ней доступ удалённо через личный кабинет.
Возможна ли оплата по QR-коду без кассы
Есть ещё один способ организовать оплату по QR, не применяя кассовой техники, — через агентскую схему. В этом случае эквайер выступает для продавца платёжным агентом:
- Использует свою онлайн-кассу.
- Выбивает чеки от своего имени.
- Но в чеке указывает продавца поставщиком товаров или услуг.
Агентские схемы предлагает «ЮKassa», Robokassa и другие эквайеры.
Насколько безопасны оплаты с помощью Системы быстрых платежей
В СБП есть несколько уровней безопасности:
- Нет передачи данных карты продавцу. Покупатель сканирует QR-код и попадает в своё банковское приложение. Оплата идёт напрямую через банк, а продавец никогда не видит номера карты или других реквизитов.
- Шифрование и защищённые каналы. Все операции в СБП идут по зашифрованным каналам (TLS), а авторизация платежа проходит внутри банка клиента.
- Подтверждение операции. Чтобы списать деньги, пользователь подтверждает платёж в своём приложении: через ПИН, биометрию или одноразовый код.
- Антифрод и мониторинг Банка России. К СБП подключены только банки и НКО с лицензией ЦБ и сертифицированной инфраструктурой. Система отслеживает подозрительные операции и может блокировать их.
- Защита от подмены кода. В теории мошенник может разместить свой код на месте оригинального. Но практически динамический QR-код не подделать, так как он генерируется для каждой конкретной оплаты и перестаёт работать после её завершения или просто через некоторое время. А статический код, распечатанный на бумаге или наклейке, более уязвим для подмены, поэтому за его правильностью должен следить сам продавец.
Если вы используете эквайринг не напрямую от банка или НКО, а через посредника, то тоже получаете услуги по безопасности. Например, агрегаторы обычно имеют собственные антифрод-системы, которые фильтруют подозрительные платежи. Кроме того, они обязаны соответствовать требованиям безопасности: ГОСТ Р 57580.1 и PCI DSS.
У агрегаторов есть резервные каналы оплаты: если у одного банка сбой, платежи можно провести через другой. Это повышает стабильность и безопасность для покупателей, а для вас — выручку.
Заключение
QR-коды СБП уже стали частью привычной жизни: покупатели спокойно оплачивают ими покупки, а бизнесу они дают возможность принимать деньги быстро и удобно. Главное — разобраться, как сделать QR-код СБП и какой формат подойдёт именно вам.
Для компаний это не только вопрос технологий, но и элемент заботы о клиентах. Чем проще человеку заплатить, тем выше вероятность, что он вернётся. А современные QR-коды позволяют сделать процесс оплаты буквально в пару касаний, без очередей и лишних действий.
СБП развивается, появляются новые сервисы и сценарии использования. Именно поэтому бизнесу стоит смотреть на эту технологию шире — как на инструмент, который делает компанию современной, открытой к новым решениям и более привлекательной для покупателей.