Как сэкономить на интернет-эквайринге: выбираем и проверяем условия

Если бизнес хочет принимать онлайн-платежи, то ему нужно подключить интернет-эквайринг. Если предприниматель заключает договор с первым попавшимся сервисом или банком, не сравнивая и не проверяя условия сотрудничества, он может терять десятки, а иногда и сотни тысяч рублей ежемесячно. Без изучения рынка он просто не видит выгодных предложений.

Например, при подключении любого поставщика нужно будет платить комиссию за приём платежей. Но не все компании знают, что может влиять на её размер и что можно отказаться от лишних опций. А это могло бы значительно сократить расходы на приём платежей. Рассказываем, как выбрать платёжного провайдера и как простой анализ поможет сэкономить на эквайринге.

Принципы работы эквайринга

Эквайринг — услуга от банка или платёжного сервиса, с помощью которой продавец может принимать безналичные платежи от клиентов через карты и системы бесконтактной оплаты.

Интернет-эквайринг — часть общего приёма платежей в режиме онлайн. Его использует большая часть предпринимателей в любой сфере: e-com, маркетплейсы, онлайн-школы и службы доставки, а также многие другие. Так они могут получать деньги от покупателей законно и напрямую.

Для каждого бизнеса эквайринг — не просто услуга, а часть важных процессов. Например, если компания не сможет принимать безналичные платежи, часть клиентов может не купить товар и даже больше не вернуться.

Более того, эквайринг может повлиять прямо или опосредованно:

• на скорость обслуживания;
• стоимость товаров;
• конверсию;
• репутацию бренда.

Например, если клиент оформил товар и не может его оплатить на сайте, это его как минимум расстроит. Но есть и другой сценарий, в котором покупатель перестанет доверять сервису и закроет страницу.

Каждая финансовая операция занимает всего пару секунд для продавца и клиента. В это время проходит целый алгоритм действий, в котором участвует пять сторон. Подробно обо всех процессах мы уже рассказали в статье «Банк-эквайер и банк-эмитент».

Например, если предприниматель продал товар на 10 000 рублей, а в его договоре действует комиссия в размере 1,5%, то на счёт ему поступит 9850 рублей, потому что 150 рублей будет разделено между участниками.

Так выглядит комиссия эквайринга в общем. Теперь давайте разбираться, из чего она состоит, как её выбирать и как сэкономить на эквайринге.

Основные компоненты стоимости эквайринга

Важно знать, из чего складывается стоимость эквайринга. Это просто объяснить: даже если разница между тарифами составит всего 0,5%, при обороте 1 000 000 рублей в год это на 60 000 рублей меньше плата за услуги эквайринга или 60 000 ÷ 12 = 5000 каждый месяц. И ставка — не всё, что может повлиять на стоимость эквайринга для компании. Сначала разберём обязательные части комиссии, а затем те, на которые можно повлиять.

Комиссия банка-эквайера. Банк или сервис, который предлагает продавцу оборудование для приёма платежей. Размер всегда зависит от категории бизнеса и объёмов ежемесячной выручки, обычно не больше 10–15%.

Комиссия банка-эмитента. Банк, который выпустил карту клиента, проверяет наличие денег на счёте и списывает их. Ему зачисляется до 80% комиссии, а её размер зависит:

• от типа карты — дебетовая или кредитная, российская или зарубежная, корпоративная или личная;
• категории торговой точки — ниша бизнеса: фастфуд, фармацевтика, электроника, стройматериалы;
• типа проведённой операции — картой, по QR-коду, онлайн.

Вознаграждение платёжной системы. Примерно 10% от суммы всей комиссии уходит на обслуживание инфраструктуры платёжной системы (Visa, Mastercard, МИР).

Подробно о том, на какие части делится комиссия и почему, мы рассказали в статье «Комиссия за эквайринг: разбираем платёж и учимся на него влиять».

Как выбрать эквайринг с низкой стоимостью

Обратите внимание: комиссия за эквайринг — нефиксированная услуга. Поэтому она может сильно различаться, иногда даже в несколько раз. Разница может возникать не только между банком и платёжным сервисом, но и внутри одного провайдера в разных тарифных планах, при разных оборотах и категориях бизнеса. Поэтому мы дадим общие советы, как выбрать среди всех вариантов наиболее подходящий.

Определите потребности бизнеса

При выборе поставщика эквайринга нужно ориентироваться на специфические потребности вашего предприятия, ведь от правильности выбора может зависеть успех бизнеса и лояльность клиентов.

Есть несколько параметров, значение которых должно влиять на выбор:

• Формат деятельности и каналы продаж. Розничным торговым точкам офлайн будет выгоднее принимать оплату через торговые POS-терминалы, интернет-магазинам и онлайн-сервисам больше подходит интернет-эквайринг. И обоим форматам подходит приём средств по СБП — так ниже комиссия и часто быстрее зачисление.
• Объём транзакций и средний чек. Чем выше обороты, тем больше шансов получить индивидуальные, более выгодные условия и сниженную ставку по тарифу. Некоторые банки берут комиссию за отсутствие операций (например, если за день ничего не было продано) — внимательно проверяйте договор.
• Целевая аудитория. От того, как предпочитают платить клиенты, тоже может зависеть выбор эквайринга. В основном люди платят картами и по СБП, но некоторые целевые аудитории могут предпочитать электронные кошельки или Pay-сервисы. Учитывайте возраст аудитории и их оснащённость при выборе тарифа и провайдера.
• Скорость зачисления средств. Размер тарифа будет зависеть и от того, насколько быстро вам нужно получать заработанные деньги. В среднем скорость варьируется от нескольких минут до трёх рабочих дней. Для некоторых ниш бизнеса доступность выручки — критически важный параметр.

Также стоит проверить, какой MCC-код указан в документах вашей компании. В зависимости от него провайдер определяет нишу бизнеса и уровень её рискованности, а затем устанавливает повышенный или пониженный уровень комиссии.

Соберите информацию о провайдерах

Есть десятки решений от разных эквайеров, но анализировать всех не придётся. Выберите несколько поставщиков, которые подходят под ваши потребности и помогут решать задачи, а затем соберите данные о них.

Вам понадобится информация не только о тарифах. Стоит сравнить также дополнительные условия:

• Лимиты по операциям.
• Сроки зачисления на счёт.
• Качество работы и скорость ответа техподдержки.
• Репутация компании.
• Отзывы клиентов.

Подберите поставщика, который предложит оптимальные условия с учётом возможного масштабирования вашего бизнеса.

При выборе и сборе информации советуем изучать не только условия банков, но и платёжные сервисы. У них часто меньше процент по эквайрингу, более удобные условия вывода средств.

Сравните тарифы и комиссии

Нужно смотреть не только на ставку. Например, провайдер может повсюду размещать баннер с предложением 2,1%, а в договоре укажет, что такая ставка возможна только при ежемесячном обороте от 3 миллионов рублей по банковским картам и для юридических лиц. Значит, предприниматель с небольшим оборотом будет платить стандартную комиссию. Как сэкономить на эквайринге для ИП с небольшим оборотом — выбрать другой тариф или поставщика услуги.

Поэтому советуем внимательно изучить в договоре ещё до подписания размер:

• тарифа именно для вашей компании и ниши по картам, СБП и электронным кошелькам;
• стоимости массовых выплат и возвратов;
• перечислений на карты других банков;
• ставки по конкретной нише и категории, определить свою.

Проверьте, как ставка тарифа меняется при росте оборота. Часто комиссия снижается автоматически, но так происходит не всегда. Проверьте, нужно ли составлять допсоглашение на изменение ставки после увеличения оборотов.

Например, PayAnyWay предлагает комиссию по картам 3,4% до миллиона рублей и 2,7%, когда оборот превысит это значение. Ставка снизится автоматически, без запросов и согласований. За платежи по СБП комиссия 0,4–0,7%. Все остальные условия и комиссии тоже открыто прописаны в тарифах и договоре, без скрытой информации и «звёздочек».

Узнайте, можно ли снизить комиссию

Если в договоре комиссия указана «от 2,3%», но не прописана отдельно для каждого канала приёма средств — стоит уточнить информацию и выяснить, сколько будут стоить СБП, массовые платежи и другие каналы.

Также узнайте, как и когда изменится комиссия при росте оборотов. Если понадобится — подготовьте дополнительное соглашение.

Проверьте на наличие скрытых и дополнительных платежей

У некоторых банков и платёжных сервисов в договоре может быть указана низкая комиссия. Она часто сопровождается дополнительными платными услугами, ежемесячной абонентской платой или сборами за каждый вывод средств. Эти расходы могут быть незаметны, но на итоговую стоимость эквайринга они сильно влияют.

Перечислим некоторые действия, за которые часто собирают дополнительные платежи:

• Возврат суммы покупки клиенту.
• Приём предоплаты.
• Вывод сумм на расчётный счёт.
• Обращение в техподдержку.
• Подключение интеграций.
• Неактивность.

Организуйте тестовый запуск

Это важный этап, который многие компании пропускают. Во время тестового периода можно определить возможные проблемы сотрудничества, убедиться в эффективности системы и проверить, соответствует ли провайдер заявленным характеристикам.

На что обратить внимание во время тестового запуска:

• Надёжность соединения. Проверить, насколько стабильно работает эквайринг, не теряется ли связь и как быстро обрабатываются транзакции.
• Совместимость с вашим ПО. Если работает товароучётная, кассовая программа или CRM, нужно убедиться в том, что данные о платежах передаются между системами.
• Удобство проведения транзакций. Если для оплаты клиенту нужно переходить по нескольким вкладкам, чтобы дойти до формы и ввести свои данные, его это может отпугнуть.

Заявленные характеристики должны совпасть с фактическими. Например, провайдер может гарантировать зачисление «день в день», а на практике переводить деньги через рабочий день. Это может быть не критично для вас, но это — отступление от условий договора. И такое нарушение может быть не одно.

Также тестовые транзакции помогут увидеть, как на самом деле рассчитывается комиссия с каждой операции, нет ли скрытых платежей или дополнительных услуг.

Анализируйте результаты и принимайте решение

После теста важно проанализировать полученную информацию: вспомнить, какие требования вы предъявляли к будущей системе и чего от неё ожидали.

• Количество отказов или сбоев по вине провайдера.
• Среднее время обработки каждой транзакции.
• Простота интеграции с кассовой системой.
• Соответствие удержанной комиссии заявленной в договоре.
• Внезапные платежи и непредвиденные расходы.

Все данные стоит зафиксировать и сохранить. Это пригодится для будущих аудитов или пересмотра выбора через время.

Как сэкономить на эквайринге

Некоторые тарифные планы можно сделать ещё более выгодными, если внимательно изучить условия и выполнить несколько простых действий. Рассказываем, как можно повлиять на стоимость эквайринга, не меняя провайдера.

Отказ от ненужных опций

Некоторые платёжные сервисы и банки предлагают расширенную аналитику за отдельную плату. Если у вас уже есть своя система для анализа, то эти услуги могут быть лишними.

Также некоторые эквайеры предлагают или просто добавляют в договор в качестве платных услуг:

• приоритетную техподдержку — выделенные менеджеры, круглосуточная помощь;
• СМС-уведомления о каждой операции — возможно, вам достаточно уведомлений по почте или в push;
• интеграции с ПО — иногда провайдер предлагает работу с дорогими программами, вы можете заменить их на более простые аналоги или вообще не пользоваться такими инструментами;
• скорость зачисления — если вам неважно, когда деньги попадут на счёт, можно не переплачивать за зачисление «день в день».

Как сэкономить на эквайринге в этом случае: попросить отключить ненужные опции или выбрать другого провайдера.

Помните, что условия предложений других эквайеров регулярно меняются, поэтому старайтесь проводить аудит и пересматривать условия вашего договора минимум раз в полгода.

Уменьшение ставки

Бизнес растёт и меняется, но часто остаётся на одном тарифе с самого заключения договора. Каждый провайдер предлагает несколько тарифов в зависимости от ежемесячного объёма платежей. Поэтому стоит проверить, нет ли у эквайера более выгодной ставки для вас.

Это не обязательно делать — эквайринг будет работать при любой ставке. Но вы будете терять на неподходящем тарифе тысячи и десятки тысяч рублей.

Автоматизация процессов

Чем больше предприниматель и его сотрудники делают вручную, тем выше вероятность ошибок и лишних затрат. Например, так происходит, когда руководитель каждый раз вручную выводит деньги или передаёт данные в бухгалтерию.

Автоматизация рутины не только избавит от ошибок, но и иногда станет более дешёвым вариантом выполнения обязательств. Например, с помощью PayAnyWay можно автоматически формировать и отправлять чек покупателю, а данные — в налоговую.

Минимизация возвратов

Это не просто неполученная прибыль. Большинство эквайеров берёт дополнительную комиссию за обработку обратных платежей.

Чтобы не переплачивать эту комиссию, можно постараться минимизировать количество возвратов. Для этого нужно улучшить коммуникацию с клиентами и прописать чёткие правила. А если в вашей нише высока вероятность подобных операций (например, в ресторанном или гостиничном бизнесе), стоит подключить холдирование средств.

Холдирование — временная «заморозка» средств на счёте клиента при онлайн-оплате. Сервис «заморозит» нужную сумму на карте, а если товар ему не подойдёт, то разморозит обратно. Подробнее — в статье «Холдирование средств: как работает временная блокировка платежей и как выбрать эквайера».

Выберите модель комиссии «только за успешные платежи». Некоторые поставщики эквайринга берут оплату абсолютно за все транзакции, даже если позже клиент оформил возврат. Вы можете выбрать провайдера, который работает по модели «только за успешные платежи», как PayAnyWay.

При такой схеме вы будете платить комиссию только за полученные от продажи деньги. Особенно это важно для сезонного бизнеса и ниш с трендовыми товарами, а также для любого бизнеса, у которого высокий средний чек и небольшое количество продаж в месяц.

Выбор предпочтительных способов оплаты

Если у вас есть СБП, но клиенту нужно искать эту услугу в форме — он просто выберет банковскую карту, а вы заплатите увеличенную комиссию.

Измените порядок отображения способов оплаты так, чтобы они шли в платёжной форме в порядке увеличения комиссии или снижения популярности у клиентов. Так вы сможете перенаправить часть клиентов на более выгодный для вас канал оплаты.

Ещё один простой способ — «спрятать» некоторые невыгодные способы под кнопку «Другие методы». Это тоже поможет части пользователей с выбором.

Заключение

Выбор платёжного сервиса с выгодными условиями должен быть для каждого предпринимателя одним из важных пунктов в списке дел к выполнению. Мы рассмотрели несколько способов, как сэкономить на эквайринге и на что обращать внимание при его выборе. Регулярно изучайте условия, ищите новые способы снижения стоимости и пользуйтесь советами из нашей статьи. Так вы сможете больше зарабатывать на продажах и меньше тратить на услуги эквайринга.