До 2019 года для безналичной оплаты в магазине или кафе обязательно требовался банковский терминал и пластиковая карта. Сегодня достаточно смартфона и пары секунд, чтобы клиент оплатил покупку, отсканировав QR-код.
Такой способ оплаты называется QR-эквайрингом, или по-другому куайрингом. Его предоставляют для бизнеса банки и небанковские кредитные организации (НКО), среди которых можно выделить Монету и другие компании, предлагающие специализированные сервисы для приёма платежей по QR-коду.
Для продавца этот способ дешевле, чем обычный эквайринг, а деньги поступают на счёт мгновенно. Для покупателей он удобен тем, что не нужно носить с собой пластиковую карту в магазин или вводить платёжные данные в интернете.
В нашем материале рассказываем всё про QR-эквайринг:
- что это такое;
- как он работает;
- чем куайринг отличается от эквайринга;
- для какого бизнеса он подходит;
- как его подключить.
В чём отличие эквайринга от QR-эквайринга
Эквайринг — это услуга, с помощью которой бизнес может принимать от покупателей безналичную оплату различными способами. Её предоставляют эквайеры — банки, НКО и агрегаторы.
Эквайринг бывает двух основных видов: торговый и интернет. А у торгового эквайринга есть подвид — мобильный.
При классическом торговом эквайринге покупатель расплачивается в офлайн-точке, прикладывая пластиковую карту к эквайринговому терминалу. Если же у покупателя подключён Pay-сервис, например SberPay или T-Pay, то он может вместо карты приложить к терминалу смартфон, и оплата также пройдёт.
При мобильном эквайринге используют смарт-терминалы — устройства, которые совмещают функции эквайрингового терминала и онлайн-кассы. Они работают от аккумулятора и не требуют постоянного подключения к электросети. Благодаря этому смарт-терминалы удобно применять при расчётах вне офиса или магазина: например, на рынках и ярмарках, в транспорте, при организации доставки.
Кроме того, при торговом и мобильном эквайринге продавец может использовать смартфон или планшет с установленным эквайринговым приложением. В этом случае мобильное устройство превращается в полноценный терминал: к нему можно прикладывать банковские карты или использовать оплату через Pay-сервисы. Плюсы такого способа в том, что продавцу не нужно покупать дополнительное оборудование, а минус — зависимость от стабильного интернета и ограниченный функционал по сравнению со смарт-терминалами.
Альтернативой всем перечисленным вариантам является куайринг — оплата QR-кодом через Систему быстрых платежей (СБП). Этот способ приёма платежей применим и при торговле офлайн и онлайн, но он принципиально отличается от эквайринга.
Рассмотрим отличия куайринга от торгового и интернет-эквайринга.
| Торговый эквайринг | Куайринг при торговле офлайн |
|---|---|
| Покупатель прикладывает карту или смартфон с Pay-сервисом к терминалу продавца. Оплата проходит автоматически. Если стоимость товара высокая, нужно ввести ПИН-код | Покупатель сканирует QR-код, который продавец размещает на кассе в виде наклейки или таблички либо даёт считать с экрана кассового оборудования. Далее клиент либо сразу платит установленную сумму, либо вводит её вручную, если поле с суммой пустое |
| Интернет-эквайринг | Куайринг при торговле онлайн |
|---|---|
| На сайте или в приложении интернет-магазина покупатель нажимает кнопку «Оплатить» и попадает на форму оплаты. Там он вводит платёжные данные карты: её номер, срок действия, проверочный CVC- или CVV-код. После этого подтверждает платёж с помощью сообщения от банка, которое приходит в виде СМС или пуш-уведомления. После оплаты система может предложить сохранить данные карты. Если клиент согласится, при последующих покупках данные карты вводить будет не нужно, достаточно только подтвердить транзакцию. Кроме того, продавец может подключить автоматическую оплату, а покупатель — согласиться с этим. Тогда деньги будут списываться в пользу продавца систематически | Продавец размещает на своём сайте либо передаёт QR-код клиенту через переписку в соцсети, мессенджере, по электронной почте. Покупатель сканирует QR-код, попадает в своё банковское приложение и видит выставленный счёт. Если сумма указана, клиент сразу подтверждает оплату, а если не указана, то сначала вписывает её |
И ещё одно отличие кроется в самих технологиях
- Торговый и интернет-эквайринг полностью организует эквайер — он занимается переводом денег с карточных счетов покупателей на расчётный счёт продавца, обеспечивает безопасность, ведёт учёт операций.
- Переводы по QR-коду через СБП формально предоставляет эквайер, но технически их обслуживают Центробанк и Национальная система платёжных карт, НСПК. При этом важно, чтобы эквайер был напрямую подключён к СБП.
Одним из таких эквайеров является компания Монета. Она предлагает бизнесу собственный платёжный сервис PayAnyWay со следующими вариантами оплаты:
- СБП.
- Карты.
- Pay-сервисы.
- Электронные кошельки.
- Выставление счетов.
- Кредиты и рассрочки.
Продавец получает форму, в которой может регулировать способы оплаты исходя из потребностей своей целевой аудитории. Например, он может подключить все имеющиеся способы или, наоборот, оставить только QR и Pay-сервисы.
Как работает эквайринг по QR-коду через СБП
СБП — это национальная платёжная инфраструктура, через которую физлица могут мгновенно переводить деньги друг другу, а также на расчётные счета организаций и ИП. При переводах между физлицами используется телефонный номер, а при переводах ИП и организациям — ссылки и QR-коды. Покупатель переходит по такой ссылке или сканирует код и платит через приложение своего банка.
Оператор системы — ЦБ РФ. Он устанавливает правила, следит за безопасностью и контролирует участников. А обслуживает этот сервис специальная организация — НСПК. Она отвечает за работу СБП на практике: обеспечивает техническую инфраструктуру, проводит переводы между банками, ведёт их учёт.
СБП работает только внутри России, а все расчёты проходят без посредников вроде Visa или Mastercard. Оплата происходит следующим образом:
- Генерация кода или ссылки. Продавец получает от эквайера изображение, которое содержит зашифрованные реквизиты продавца — банк и счёт, на который должны быть переведены деньги. Иногда в код «вшита» сумма, номер заказа, назначение платежа. Вместо кода может использоваться ссылка.
- Сканирование кода или переход по ссылке. При оплате через ПК или в офлайн-магазине покупатель открывает на своём смартфоне приложение банка, выбирает оплату по QR и сканирует код с экрана ПК, онлайн-кассы продавца, таблички или наклейки. В приложении он видит выставленный счёт и кнопку для оплаты. Кроме того, покупатель может отсканировать изображение камерой смартфона. В этом случае он сначала увидит список банковских приложений и выберет нужное. После этого он также попадает на выставленный счёт и подтверждает оплату. Для покупателей, которые заходят в интернет-магазин со смартфона, вместо QR или в дополнение к нему продавец добавляет в интерфейс ссылку.
- Подтверждение операции. Когда клиент уже находится в приложении и видит выставленный счёт, ему остаётся подтвердить транзакцию. Для подтверждения банковские приложения используют разные способы: СМС, пуш, биометрию. Иногда платёж проходит сразу без подтверждения, ведь клиент уже верифицировался, войдя в приложение.
- Передача данных через СБП. Приложение отправляет запрос в банк клиента, а тот передаёт его в Систему быстрых платежей. СБП определяет, в какой банк нужно перевести деньги, и перенаправляет платёж.
- Зачисление денег продавцу. Банк-эквайер получает платёж и зачисляет деньги на расчётный счёт бизнеса. Это происходит мгновенно. Покупатель получает уведомление об успешной оплате в приложении своего банка, а продавец — в кассовой системе.
Если платёж не прошёл, покупатель и продавец также об этом узнают через банковское приложение и кассовую систему. Такое может случиться, если на карте недостаточно денег или если покупатель сам включил ограничения на переводы.
Какие виды QR-кодов бывают
Коды бывают нескольких видов: статические и динамические, с фиксированной и открытой суммой, а также гибкие.
Вот в чём их особенности:
- Статический код — многоразовый. Он формируется один раз и используется для множества покупателей. Срок его действия не ограничен. У продавца может быть несколько статических кодов для разных услуг. Некоторые эквайеры позволяют генерировать их самостоятельно в личном кабинете, а другие выдают по запросу продавца.
- Динамический код — одноразовый. Он формируется индивидуально для каждого покупателя, для каждой конкретной покупки. Кроме того, он имеет срок действия, по истечении которого становится недействительным. Эквайер генерирует такие коды автоматически через кассовое ПО, интернет-магазин или личный кабинет. Кроме того, возможен и ручной ввод этих параметров.
- Код с фиксированной суммой — уже содержит данные о стоимости покупки. Её указывает продавец, а покупателю остаётся только подтвердить.
- Код с открытой суммой — не содержит данные о стоимости покупки. Покупатель видит пустое поле и вводит сумму самостоятельно.
- Гибкий код — к одному и тому же статическому QR продавец может привязывать разные счета, меняя их по своему усмотрению.
Кроме того, есть QR, не связанные напрямую с оплатой по СБП. Поскольку с помощью QR можно зашифровать практически любую информацию, некоторые эквайеры используют их как способ выставления счетов. Например, покупатель сканирует код и попадает на страницу с вариантами оплаты. И только потом он может выбрать подходящий способ, среди которых может быть и СБП.
Ещё QR-коды используются при оплате через Pay-сервисы, например через SberPay или T-Pay. Для клиента этот способ выглядит так же, как оплата по СБП: он сканирует код, попадает в приложение банка и подтверждает оплату. Но для продавца есть разница: комиссия при таком способе выше, чем если бы покупатель платил через Систему быстрых платежей.
Какие преимущества даёт бизнесу эквайринг по QR-коду
В сравнении с обычным торговым или интернет-эквайрингом, оплата по QR через СБП даёт бизнесу дополнительные преимущества:
- Минимальные затраты на оборудование.
- Низкие комиссии.
- Быстрое поступление денег на расчётный счёт.
- Переводы без перерывов и выходных.
Как и эквайринг, этот способ обеспечивает для продавца мобильность, а для покупателей — безопасность транзакций.
Раскроем подробнее каждый пункт.
Минимальные затраты на оборудование
Если продаёте товары или услуги через интернет, то физическое оборудование при куайринге не нужно. Если продаёте через физическую торговую точку и используете статический код, то оборудование также не требуется. Если же используйте динамический код, понадобится оборудование с экраном. Но, возможно, вам его не придётся покупать, если вы используете современный смарт-терминал: в нём уже есть функция для работы с СБП.
Так выглядит смарт-терминал Сбера. Покупатель может выбрать способ оплаты сам, в том числе с помощью QR-кода. Фото iSTAPEL
Низкие комиссии
Центральный банк России запустил оплаты по СБП в 2019 году и сделал их бесплатными для физлиц-покупателей, а для банков ограничил размер комиссии, которую они могут брать с бизнеса. Комиссия — это процент от суммы платежа, который уходит эквайеру. Согласно решению ЦБ РФ, верхние лимиты такие:
- 0,2% — для услуг ЖКХ.
- 0,4% — для медицинских и образовательных услуг, благотворительных организаций, страховых компаний, транспортной инфраструктуры, телевидения, информационных и почтовых услуг, лекарств и медицинских товаров, товаров повседневного спроса.
- 0,7% — для остальных категорий бизнеса.
Быстрое поступление денег
При обычном эквайринге деньги могут поступать на счёт продавца в течение суток или дольше, если это выходные или праздники. Если деньги от клиентов поступили ночью, банк начнёт их обрабатывать утром следующего дня. А переводы по СБП проводятся мгновенно и без выходных. Это позволяет бизнесу сразу использовать выручку, избегая кассовых разрывов.
Переводы без перерывов и выходных
Обычные переводы между банками могут не работать ночью, в выходные или праздники. А инфраструктура СБП работает круглосуточно без выходных.
Мобильность
Куайринг подходит для торговли вне магазина или офиса, например на ярмарках или при выезде к клиенту на дом. Можно предоставить покупателю распечатанный заранее QR-код или сгенерировать его на экране смартфона.
Безопасность транзакций
Переводы идут через защищённую инфраструктуру НСПК, данные карты клиента не передаются. Покупатель использует защищённое приложение банка, входя в него под своим логином и паролем со своего смартфона, что тоже сокращает риск мошенничества.
Какому бизнесу подойдёт QR-эквайринг
Куайринг удобен, когда нет смысла или возможности ставить дорогостоящее оборудование, а также когда нужно быстро и просто принять оплату. Он подходит для следующих видов бизнеса:
- Розничной торговли: магазинов у дома, киосков, павильонов, рынков.
- Сезонной торговли, ярмарок, фестивалей.
- Точек общепита: кафе, кофеен, фуд-траков, небольших ресторанов.
- Доставки еды и посылок.
- Сферы услуг: салонов красоты, барбершопов, ремонта бытовой техники, пошива одежды, фотостудий.
- Образовательных и консультационных услуг.
- И любого бизнеса в интернете.
Если же это крупный бизнес или продавец хочет предоставлять больше способов оплаты, имеет смысл подключать куайринг вместе с обычными видами эквайринга.
Примеры использования куайринга в реальном бизнесе
Крупные офлайн-магазины
Сети супермаркетов и магазины ставят динамические QR на смарт-кассы и на экраны на кассах — это ускоряет обслуживание в пиковые часы и уменьшает расходы на терминалы/аренду. Интеграция обычно идёт через банк-эквайер или крупного агрегатора, чтобы QR опознавался и автоматически привязывался к чеку.
Мелкий офлайн-бизнес
Владельцы кафе, киосков, салонов красоты используют статические QR на кассе, экономя на комиссиях, а иногда и на покупке терминала.
Выездная или сезонная торговля
Продавцы на ярмарках, выездные специалисты, курьеры показывают QR на телефоне или бумажной распечатке. Для них это самый бюджетный вариант приёма безналичных платежей, при котором нужно, только чтобы у покупателя работал мобильный интернет.
Онлайн-торговля
Продавцы в соцсетях и интернет-магазины размещают QR в чате или на странице заказа — клиент сканирует изображение и переводит деньги продавцу через приложение банка, без ввода реквизитов. Аналогично работает кнопка «Оплатить через СБП или QR».
Ограничения и подводные камни эквайринга по QR-коду
Несмотря на все преимущества этого способа платежей, у него есть барьеры и ограничения. Рассмотрим их.
Распространённость технологии
Чтобы платёж прошёл, необходимо подключение к СБП банка-эквайера и банка, выпустившего карту покупателя.
В 2025 году к СБП подключено 224 российские кредитные организации. Но если окажется так, что банк покупателя не работает с Системой быстрых платежей, оплата по QR не пройдёт.
Дополнительные наценки и лимиты
Центральный банк Российской Федерации установил лимит на комиссии по СБП, которые могут брать эквайеры: приоритетные категории товаров и услуг — 0,4%, остальные — 0,7%.
Верхний порог превышать нельзя. Благодаря этому платежи по СБП почти всегда выгоднее других видов эквайринга.
Но если бизнес подключает QR-эквайринг через посредника, например платёжный агрегатор, в некоторых случаях комиссия по СБП может быть выше. Так происходит потому, что ограничение Центробанка не действует на посредников, и они могут брать свою комиссию сверху. В итоге бизнес платит и банку, и агрегатору.
Кроме того, ЦБ РФ установил максимальную сумму одной операции через СБП — до 1 000 000 рублей. Ещё банки-эквайеры могут вводить собственные ограничения. Эти лимиты нужно учитывать, продавая дорогие товары или услуги.
Потребительские барьеры
Есть категории потребителей, которые привыкли расплачиваться без использования смартфона — только наличными или картой. Это люди старшего поколения, для которых освоение современных технологий вызывает сложности. Например, они могут получать пенсию на карту и снимать деньги в банкомате, не пользуясь смартфоном или банковским мобильным приложением.
Если ваша аудитория — преимущественно эти люди, то некоторые из них не смогут воспользоваться переводами по QR-коду. Это будет влиять на конверсию бизнеса, и это нужно будет учитывать, предоставляя для такой аудитории возможность расплатиться наличными или картой.
Развитие и будущее куайринга
В России этот вид онлайн-оплат развивался постепенно, пройдя следующие этапы:
- В 2019 году его впервые запустили.
- В 2020–2022 годах было много пилотных проектов и первых интеграций с онлайн-кассами.
- В 2023–2025 годах система обслуживает миллионы предприятий и миллиарды операций.
По данным ЦБ РФ, в 2025 году таким способом перевода пользуются 7 из 10 жителей нашей страны, причём 5 из 10 оплачивают именно товары или услуги. При этом среди малого и среднего бизнеса СБП использует 32%, то есть треть всех организаций и индивидуальных предпринимателей.
Исходя из темпов роста, можно ожидать дальнейшее замещение части транзакций через карты QR-платежами в рознице, так как СБП постоянно развивает систему платежей и расчётов. В отчёте ЦБ РФ за 2024 год указано, что СБП уже тестировала технологию биоэквайринга — оплату с подтверждением по биометрии. В 2024 году Банк России продолжил пилотирование операций с цифровыми рублями, а также предложил бизнесу новый формат переводов между юрлицами и ИП.
Заключение
QR-эквайринг превратился из экспериментального инструмента в полноценный канал приёма платежей: он дешевле, проще в запуске и быстрее по обороту средств, чем другие виды эквайринга.
Судя по официальным данным ЦБ РФ и НСПК, тренд уже необратим: рынок движется к большему использованию СБП и QR-оплат. Именно поэтому чем быстрее бизнес адаптируется, тем больше выигрышей получит в виде операционной гибкости и экономии на комиссиях.