Можно ли подключить эквайринг без расчётного счёта

Каждому предпринимателю, запускающему онлайн-бизнес или расширяющему продажи в интернет, нужно разобраться, как подключить карты, СБП и электронные кошельки. Желательно быстро, без бумажной волокиты и десятка договоров. А важно ещё понять, можно ли вообще принимать деньги без традиционного расчётного счёта, не тратить время и силы на оформление расчётно-кассового обслуживания.

В этой статье расскажем о том, можно ли наладить эквайринг без расчётного счёта для ИП и самозанятых и как это сделать. Мы подробно расскажем о механизмах работы разных решений, их преимуществах для быстрого старта, а также честно обозначим существующие ограничения и риски, чтобы вам было проще выбрать эквайринг без счёта в банке.

Что такое расчётный счёт

У большинства людей есть банковские карточки — это личный банковский счёт, с помощью которого они получают зарплату и оплачивают покупки.

Расчётный счёт (или р/с) — такой же «кошелёк», но для бизнеса, а не для частного лица. Через него проводят все финансовые операции в рамках корректной работы организации.

Что можно делать с помощью расчётного счёта:

• Принимать оплату от клиентов. Канал для получения выручки от продажи товаров или услуг, особенно для интернет-магазинов и онлайн-сервисов.
• Переводить деньги контрагентам. Перечислять средства поставщикам, подрядчикам, оплачивать аренду, коммунальные услуги, другие бизнес-расходы.
• Выплачивать зарплату. Если в компании есть сотрудники, нужно платить им заработную плату и за них налоги.
• Взаимодействовать с государством. Уплачивать налоги, сборы, страховые взносы в бюджетные и внебюджетные фонды.
• Работать с крупными клиентами. Большинство компаний и государственных организаций работает только по безналичному расчёту, поэтому требуют наличия р/с у контрагента.

Обратите внимание. По закону любому юридическому лицу нужно открыть расчётный счёт в любом банке — это обязательное условие его легальной работы. Индивидуальных предпринимателей (ИП) законодательство напрямую не обязывает открывать расчётный счёт.

Если бизнесмен собирается принимать оплату картами через платёжный терминал, то ему нужен расчётный счёт. Основной механизм эквайринга подразумевает, что деньги списываются с карты клиента и зачисляются на официальные банковские реквизиты компании.

Однако не только платёжный терминал относится к эквайрингу. Предприниматели и онлайн-магазины могут организовать приём безналичных платежей законно, без отдельного такого счёта — с помощью специальных платёжных сервисов и интернет-эквайринга. Рассказываем, что это такое и как работает.

Что такое интернет-эквайринг и как он устроен

Интернет-эквайринг без открытия расчётного счёта — это технология, которая позволяет принимать безналичные платежи через интернет с банковских карт, кошельков, через Систему быстрых платежей (СБП), платёжные ссылки и в мобильных приложениях.

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим процесс изнутри после того, как покупатель нажал на кнопку «Оплатить»:

1. Покупатель оформляет заказ, выбирает способ оплаты. Клиент добавляет товар в корзину, переходит к оформлению заказа и выбирает оплату банковской картой. Он вводит данные своей карты (номер, срок действия, имя держателя, CVV/CVC код) на защищённой странице оплаты.
2. Данные отправляются платёжному шлюзу/сервису. Введённые данные карты не хранятся на вашем сайте. Они мгновенно передаются в зашифрованном виде специализированному платёжному шлюзу или платёжному сервису (агрегатору). Этот сервис выступает посредником между вашим сайтом и банками.
3. Платёжный шлюз передаёт запрос в банк-эквайер. Платёжный шлюз получает данные, отправляет запрос на авторизацию платежа в банк-эквайер, который выпустил карту клиента.
4. Банк-эквайер связывается с платёжной системой. Он отправляет запрос Visa, Mastercard или «Мир» для идентификации.
5. Платёжная система передаёт запрос в банк-эмитент. Это банк, который выпустил банковскую карту вашего клиента, он должен авторизовать владельца карты, проверить, есть ли на карте деньги.
6. Ответ возвращается по цепочке. Если проверка успешна, банк-эмитент отправляет подтверждение (авторизацию) обратно через платёжную систему и банк-эквайер к платёжному шлюзу. Если есть проблема, например недостаточно средств или неверные данные, то приходит отказ.
7. Платёжный шлюз информирует ваш сайт. Платёжный шлюз передаёт вашему сайту результат операции — «успешно» или «отклонено».
8. Подтверждение для клиента и зачисление средств. Если платёж прошёл успешно, клиенту отображается соответствующее сообщение. В это же время банк-эквайер списывает деньги с карты клиента через банк-эмитент, зачисляет их продавцу.

Всё о приёме безналичной оплаты мы рассказали в статье «Что такое эквайринг и как его подключить».

Варианты подключения эквайринга без расчётного счёта

Есть два альтернативных способа, и они отличаются по уровню риска.

Использование платёжных агрегаторов и платёжных платформ

Способ принимать платежи от клиентов для ИП и самозанятых, при котором предприниматель заключает договор с посредником — платёжным сервисом, а не напрямую с банком.

Коротко разберём, как это работает, на примере интернет-эквайринга PayAnyWay от Монеты:

1. Клиент оплачивает товар в платёжной форме сервиса.
2. Агрегатор обрабатывает платёж, отправляет чек покупателю, а данные о продаже — в налоговую.
3. После обработки средства можно вывести из сервиса на личную карту.

Так будет выглядеть личный кабинет предпринимателя

Процесс подключения обычно занимает от одного рабочего дня до нескольких дней. Главное преимущество этого способа — множество способов оплаты. После подключения ваши клиенты смогут платить:

• картами, по реквизитам;
• по СБП;
• с электронных кошельков;
• в кредит, рассрочку.

Есть недостаток. Если на личную карту будут регулярно поступать значительные суммы, это может привлечь внимание сотрудников банка. Они могут заморозить карты или запросить документы, которые подтвердят законность происхождения средств.

Использование онлайн-платформ со встроенными платежами

Альтернативный способ принимать оплату. Похож на предыдущий, но более интегрирован в конкретные онлайн-сервисы или конструкторы.

Некоторые конструкторы сайтов и SaaS-платформы предоставляют встроенный функционал эквайринга без счёта в банке. Часто они сами являются партнёрами платёжных агрегаторов, или у них есть упрощённые решения.

С помощью такой платформы можно быстро собрать новый интернет-магазин, интегрировать в него модули из доступных вариантов, подключить платёжную систему через конструктор.

Способ создания — одновременно плюс и минус. С одной стороны, можно быстро создать страницу или магазин со встроенной платёжной системой. С другой — весь бизнес зависит от платформы, ограничений её функционала и дизайна.

Это сильно помешает масштабироваться: придётся постоянно подстраиваться под сервис или переносить все данные и успешный бизнес на другой сайт, а затем заново его продвигать.

Использование электронных кошельков и виртуальных счетов

Этот метод меньше других подходит под определение «эквайринг»: не всегда удаётся принимать платежи от физлиц.

Как это работает. Приём платежей идёт напрямую на идентифицированный электронный кошелёк или в личный кабинет владельца бизнеса. Важно пройти идентификацию в качестве предпринимателя, чтобы не было проблем с легальным ведением бизнеса.

Этот способ подходит скорее для микробизнеса или редких разовых платежей, потому что эти сервисы:

• не являются полноценным интернет-эквайрингом — не все клиенты захотят платить средствами электронного кошелька;
• не отправляют чеки по №54-ФЗ — предпринимателю придётся самому формировать и отправлять чеки, понадобится онлайн-касса;
• вызывают подозрения у клиентов — им непонятно, почему деньги можно перевести только на электронный кошелёк или виртуальный счёт, будто бизнес занимается преступной деятельностью.

Как подключить интернет-эквайринг

Подключение безнала — это процесс, состоящий из нескольких ключевых этапов, которые повторяются для любого бизнеса, независимо от сферы деятельности и оборота.

Выбор поставщика

Подробно о том, как выбирать провайдера услуги, мы уже рассказывали в статье «Банк-эквайер и банк-эмитент: что это и как выбрать», поэтому сейчас не будем на этом останавливаться.

Когда предприниматель выбрал поставщика, он заключает договор с компанией и начинает готовить документы.

Подготовка документов и заявка

После выбора партнёра вам нужно будет подать заявку через форму на сайте сервиса, по телефону или другим способом. Какие документы потребуются для регистрации, обычно зависит от формы предприятия (юрлицо или ИП) и конкретного поставщика услуги.

ИП чаще всего нужны для подключения:

• Паспорт индивидуального предпринимателя.
• Свидетельство ОГРНИП (или лист записи ЕГРИП).
• Свидетельство ИНН.
• Банковские реквизиты р/с (если есть и если планируете вывод на него) или личной карты.
• Договор аренды помещения (если есть физическая торговая точка, которая связана с онлайн-деятельностью) или документы, подтверждающие фактический адрес ведения бизнеса.

Юридическим лицам нужны все документы выше, а также:

• Устав.
• Решение / протокол о назначении руководителя.
• Приказ о вступлении в должность руководителя.
• Паспорт руководителя.
• Юридический адрес.

Эквайер проверит документы и ваш сайт. Если всё в порядке, то можно подписать договор на оказание услуг интернет-эквайринга и начинать принимать деньги без открытия расчётного счёта для ИП.

Простой процесс регистрации в PayAnyWay для приёма оплат

Техническая интеграция

Насколько сложным будет этот этап, напрямую зависит от выбранного партнёра. У некоторых сервисов, как у Монеты, есть готовые модули и плагины для интеграции в большинство CMS. В этом случае для подключения не понадобится разработчик, а сам процесс займёт не больше часа:

1. Устанавливаете плагины.
2. Вводите полученные от банка/агрегатора ключи доступа.
3. Настраиваете внешний вид платёжной формы.

Если у вас уникальный сайт или сложная самописная система, потребуется интеграция через API. Ваш разработчик будет использовать документацию, предоставленную банком/агрегатором, чтобы «научить» ваш сайт обмениваться данными с платёжной системой.

После завершения интеграции обязательно проведите тестовые платежи. Так можно убедиться, что система корректно работает, оплата списывается у клиента и зачисляется продавцу.

Подключение онлайн-кассы по №54-ФЗ

Обычно сервис берёт на себя функции фискализации, то есть формирует и отправляет электронные чеки покупателям в соответствии с требованиями Федерального закона №54-ФЗ.

Подробно о том, как создавать чеки и для чего они нужны, — уже в статье «Фискальный чек: что это и как помогает работать бизнесу».

Если вы начали работу с сервисом, который предоставляет такую услугу, то вам не нужно покупать и подключать онлайн-кассу.

Можно ли подключить эквайринг без расчётного счёта

Торговый эквайринг без расчётного счёта у ИП и организаций подключить не получится. Зато можно использовать интернет-эквайринг, принимать платежи через ссылку или по QR-коду.

Есть несколько критериев, которые нужно соблюсти, чтобы подключить ваш сайт к интернет-эквайрингу. Чтобы VISA или «МИР» одобрил подключение, сайт должен:

• соответствовать стандарту PCI DSS;
• использовать протоколы безопасности;
• работать по защищённому соединению https.

Обратите внимание. Банк или платёжный сервис тоже будут проверять сайт перед тем, как подключить вас.

Проверьте, чтобы на сайте были размещены:

• реквизиты (наименование ИП/ООО, ИНН, ОГРН/ОГРНИП, юридический адрес);
• политика конфиденциальности;
• согласие на обработку персональных данных;
• условия по возврату товаров/услуг;
• условия доставки;
• публичная оферта;
• логотипы принимаемых платёжных систем;
• контактные данные (телефон, почта);
• для каждого товара/услуги — понятные описания и цены в рублях.

Какие ещё юридические требования нужно соблюсти, чтобы использовать интернет-эквайринг, рассказывали в статье «Как подключить оплату на сайте: пошаговое руководство для бизнеса».

Ограничения при использовании альтернативных решений

Мы собрали несколько рисков, с которыми могут столкнуться интернет-магазины и предприниматели при выборе сервисов и электронных кошельков для приёма платежей:

Преимущества и недостатки при подключении эквайринга без расчётного счёта

Чтобы вам было проще взвесить все за и против, собрали все плюсы и минусы.

Преимущества эквайринга без расчётного счёта:

• Скорость старта. Меньше бюрократии, формальностей и затрат времени на подключение и интеграцию.
• Помощь с №54-ФЗ. Некоторые агрегаторы, как PayAnyWay, берут на себя фискализацию и отправку чеков в налоговую. Предпринимателю не нужно покупать или арендовать онлайн-кассу.
• Много способов оплаты для клиента. ИП или компания после подписания договора получает доступ сразу ко всем способам оплаты, которые подключены к сервису.
• Отличный вариант для тестирования ниши, проверки бизнес-идеи или молодого бизнеса. Можно быстро подключиться к сервису и начать принимать оплату от клиентов без расчётного счёта.

Упрощённые схемы интернет-эквайринга без расчётного счёта имеют свои недостатки:

• Риск блокировки карты. Придётся передавать в банк подтверждающие ведение легального бизнеса документы в случае запроса.
• Лимиты. Могут существовать ограничения на максимальную сумму переводов за день/месяц или в рамках одной транзакции.
• Отсутствие некоторых бизнес-функций. Через платёжные сервисы не получится открыть зарплатный проект, брать бизнес-кредиты и открывать корпоративные карты.
• Сложности бухгалтерии. Нужно вручную отделять личные платежи от связанных с предпринимательской деятельностью. Или сразу оформить отдельный счёт для ведения бизнеса и не тратить с него деньги в личных целях. Отчёт по платежам клиентов можно сформировать в большинстве сервисов.
• Дополнительные вопросы налоговой. Несмотря на то что разрешено так вести бизнес, у ФНС может появиться повышенный интерес к вашим операциям.
• Не подходит для юрлиц. По закону у любого юридического лица обязательно должен быть расчётный счёт.

Заключение

Подключить эквайринг без расчётного счёта можно — через платёжные сервисы, сайты с готовым интегрированным решением или электронные кошельки. Так вы сможете начать принимать платежи от клиентов за считаные дни без прямого подключения к банку и бюрократии. Некоторые сервисы, как PayAnyWay, предлагают быстрое подключение к вашей CMS и отправку чеков по №54-ФЗ. Интегрируйте сервис и начните принимать оплату от покупателей даже ночью.